Epargne pension assurance ou fonds?

StarflaM a dit:

Je le dis : à l'activité, x20 en BTC, ~x200 en USD. Plus clair comme ça ?

http://venturebeat.com/2014/01/02/it-might-cost-you-39k-to-crowdfund-100k-under-the-secs-new-rules/


Je parles des multiples rounds suivant l'investissement initial. En quoi Bono (U2) était une connaissance de Zuckerberg ?


Je suis au courant, aux USA voici la proposition de loi de la SEC:
http://venturebeat.com/2014/01/02/it-might-cost-you-39k-to-crowdfund-100k-under-the-secs-new-rules/

39K de taxes/frais pour 100K investi. C'est grave.

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Je parle pas de la SEC mais de la circulaire belge, qui vise clairement à rendre le crowdfunding moins cher (mais moins secure forcément) que la bourse... donc très loin de ce que tu annonces... D'autre pays européenss ont le meme genre d'initiative...

Pour ce qui est de ton investissement, en quelle monnaie il est reellement dénominé, usd ou btc? Parce que pour un investissement relativement illiquide ca change pas mal de chose...

Pour prendre l'exemple du second pays au monde après les us en terme de fond d'investissement:

http://www.wort.lu/fr/view/2014-annee-du-crowdfunding-52ce5ccfe4b038527e9ef2d2

Ce que j'ai dit et qui est dans l'article que tu proposes c'est que le crowdfunding (lire: la liberté d'investir à titre personnel) a été mondialement chamboulé par les remous de la SEC, d'où la réaction belge.

De plus dans l'article je ne vois venir que des contraintes additionnelles, donc résultant à des frais qui seront astronomiques comme l'a proposé la SEC.

Tu n'as vraiment pas bien lu l'article... ou ne connait pas les contraintes pesant actuellement sur les fonds d'investissement... parce que ce qui est proposé est moins de contrainte que pour les fonds traditionnels.

Atlantiste a dit:

Tu n'as vraiment pas bien lu l'article... ou ne connait pas les contraintes pesant actuellement sur les fonds d'investissement... parce que ce qui est proposé est moins de contrainte que pour les fonds traditionnels.

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J'ai bien lu l'article.

Quand je lis :

les opérateurs de crowdfunding devraient aussi vérifier [en plus des 6 lois restrictives] les législations sur les organismes de placement collectifs, sur l’AIFM, sur les Partenaires du secteur financier, sur les services de paiement ou même sur le blanchiment d’argent.

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je n'ose me dire que cela se fera à zéro coût. Sans parler de la réalisation du prospectus allégé pour lequel je vois aussi moultes frais multiples et variés qu'on pourrait y ajouter avec un peu d'imagination.

Je n'ai pas dit que j'étais gratuit, j'ai dit que c'était moins cher que les fonds traditionnels... qui doivent aussi etre compliant AIFMD, AML et autres...

Morday a dit:

Une petite question sur ce genre d'"épargne", il se passe quoi si la banque ou l'agence fait faillite? Car quand je vois des boites comme Ergo ou même Belfius (qui vient de "renaitre"), pour un placement à presque 40 ans, ca vaut le coup de se poser la question non?

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J'ai trouvé ceci en cherchant sur Google :

Qu’en est-il d’un compte d’épargne-pension ?

De plus en plus de personnes tentent de palier à la faiblesse de la pension légale en souscrivant une épargne-pension auprès de leur banque, par exemple au travers d’un fonds de pension. Bien que fiscalement intéressant, un tel compte ne garantit pas de rendement annuel minimum car il est investi en titres et obligations dont l’évolution dépend de la conjoncture boursière. Il s’agit donc plus de montants » investis » que » déposés « . Ces sommes ne sont pas, non plus, couvertes par la garantie des 100.000 euros.

Qu’en est-il d’une assurance d’épargne-pension ?

Ici par contre, l’épargne-pension constituée grâce à un contrat d’assurance via votre courtier sera garanti à 100%. Vous ne courrez donc aucun risque tant au niveau du capital qu’à celui de ses intérêts. Ce qui n’est pas le cas s’il est réalisé au sein d’une banque par le biais d’un fond de pension.

Finalement, pour en conclure, je vais opté pour l'assurance épargne pension avec une protection du capital et un rendement minimum garanti. Maintenant, je sais pas encore si je vais souscrire cette assurance chez Belfius ou dans une autre banque ou assurance. Est-ce qu'il y a des grosses différences ? je suppose que le principe est le même mais que le taux d'intérêt change d'une banque à une autre...

Merci pour vos réponses en tout cas.

taux d'intérêt sur un compte épargne pension = quasi rien, ton avantage fiscal est ton plus gros avantage.

Ochinko a dit:

taux d'intérêt sur un compte épargne pension = quasi rien, ton avantage fiscal est ton plus gros avantage.

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Justement pour etre un peu terre à terre. Comme le taux est faible ( voir tres faible), l'avantage fiscal qui n'arrive qu'une fois me semble un incitant faible à tres long terme. ( Surtout que les fonds sont taxés à la sortie de mémoire).
En effet, gagner 30% au début puis avoir un rendement faible sur 30 ans, ca fait que l'investissement a un rendement general "faible" sur les 30 ans. Tandis qu'avoir 30% au début et un faible rendement sur 10 ans, rend l'investissement plus interresssant selon moi. C'est pourquoi je pense qu'il faut pas commencer trop tot les épargnes pensions....

Tu gagnes 30% chaque année, donc sur 30 ans si tu verses 950/an, ca te fait 8550 EUR ...

Ochinko a dit:

Tu gagnes 30% chaque année, donc sur 30 ans si tu verses 950/an, ca te fait 8550 EUR ...

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Evidemment mais les 30% c'est une fois sur la somme que tu épargnes
En gros si tu mets 950 ans sur un compte épargne pension avec 30% à l'entré et 1.5% d'interet annuel sur 30 ans, tu feras une plus mauvaise affaire que sur un autre investissement à 3% annuellement sur 30 ans...
(Sur 10 ans le meme calcule rendra le compte épargne pension plus rentable).

Edit: sans oublié que la taxe de sortie est de 10%....

Bon je fais des calculs (en commençant à 0 et en déposant chaque année 950 euros).

Pour l'épargne "classique":
- Avec un taux à 2% on arrive après 30 ans à 39310 EUR.

- Avec un taux à 3% on arrive à 46553 EUR.

Pour l'épargne pension:
En cotisant 30 ans et en ayant commencé à 35 ans (taxé à 10% à 60 ans - donc après 25 ans). (pour cet exemple-ci)
- On arrive à 41624 EUR (en tenant compte d'un taux d'intérêt à 1.5% + 30x285 EUR d'avantage fiscal.)

Si qqn veut la feuille excel pour vérifier les calculs.


Evidemment tout ceci ne prend pas en compte le fait que la quantité d'argent qu'on peut mettre chaque année sur une épargne pension augment avec l'inflation et que les taux d'intérêts fluctuent fortement en fonction de la situation économique)

Aznar, tu sais me proof-reader ca: https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0ApRw3ICAhOH9dHlMSkVmODc3TS1oR1hQTWV3QmtMdVE&usp=sharing

et évidemment tout dépend de l'age auquel on commence son épargne pension mais bon

Ochinko a dit:

Bon je fais des calculs (en commençant à 0 et en déposant chaque année 950 euros).

Pour l'épargne "classique":
- Avec un taux à 2% on arrive après 30 ans à 39310 EUR.

- Avec un taux à 3% on arrive à 46553 EUR.

Pour l'épargne pension:
En cotisant 30 ans et en ayant commencé à 35 ans (taxé à 10% à 60 ans - donc après 25 ans). (pour cet exemple-ci)
- On arrive à 41624 EUR (en tenant compte d'un taux d'intérêt à 1.5% + 30x285 EUR d'avantage fiscal.)

Si qqn veut la feuille excel pour vérifier les calculs.


Evidemment tout ceci ne prend pas en compte le fait que la quantité d'argent qu'on peut mettre chaque année sur une épargne pension augment avec l'inflation et que les taux d'intérêts fluctuent fortement en fonction de la situation économique)

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N'oublie pas qu'il y a aussi tous les frais (entrées, gestion et de sorties) à déduire avant d'arriver à un capital total. Par exemple chez Belfius pour une assurance épargne-pension, tu as déjà 6% de frais d'entrée, 0,01% de frais de gestion et 5% de frais de sortie.

6% de 950 euros = 57 euros, soit négligeable sur le long terme. (et t'es pas obligé de mettre direct 950 euros)

5% frais de sortie SI tu sors avant 60 ans.

Pour les 0.01 % de frais de gestion c'est correct. D'après mes calculs ca fait moins de 1000 euros sur 30 ans.

Yeah, ça devient bien intéressant ce topic ! Merci les gars pour votre avis / réflexion ! Je lis avec plaisir.

J'aurai juste une question : si l'intérêt principal - de ce que je lis et comprends - c'est la déduction fiscale plutôt que le taux d'intérêt merdique, alors est-ce que ça a toujours un intérêt pour un frontalier qui bosse au Lux comme moi (ou d'autres) ? Vu qu'on est pas imposable en Belgique...

Car à ce moment là, si l'intérêt est proche du néant, autant foutre de côté chaque mois sans "déclarer" qqch, non ?

Je suppose (mais je peux me tromper, je suis pas spécialiste) que si tu as un compte épargne pension en Belgique, tu as de toute façon droit à la réduction fiscale.

Tu dois quand même remplir une déclaration en Belgique (quitte à écrire 0 EUR de revenus), même si tu bosses au Lux, non?

Je nuancerais quand même le "taux d'intérêt merdique". Sur le truc de Belfius (j'ai pas été voir chez les autres, mais je suppose que c'est pas fort différent), ton taux garanti est de 2%. C'est pas mal comparé à ce qui est disponible pour les comptes épargne classiques.

Ochinko a dit:

Tu dois quand même remplir une déclaration en Belgique (quitte à écrire 0 EUR de revenus), même si tu bosses au Lux, non?

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Oui, exactement ça en fait (on inscrit zéro).

Ah oui, et vu que je suis marié, donc ça viendrait en déduction de notre montant cumulé d'impôt belge, je suppose ! (madame travaille bien en Belgique) Bon à savoir. Surtout si un jour je change de taff et retourne en Belgique.

Merci Ochinko !

Lanfeust_deTroy a dit:

Oui, exactement ça en fait (on inscrit zéro).

Ah oui, et vu que je suis marié, donc ça viendrait en déduction de notre montant cumulé d'impôt belge, je suppose ! (madame travaille bien en Belgique) Bon à savoir. Surtout si un jour je change de taff et retourne en Belgique.

Merci Ochinko !

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Et c'est cummulable si ta femme a une épargne pension également.