Epargne pension = grosse arnaque

martini a dit:

tout à fait MAIS en cas de décès, t'axation de 10% sur le capital couvert.

imagine SRD de 120 000 à payer => tu touches 108000 => t'as interet à trouver les 12000 pour apurer la dette. je ne dis pas que c'est impossible mais faut y penser.

je pense que dans une grande majorité des cas, il n'est pas nécessaire de fiscaliser une assurance SRD, même en épargne à long terme. le prêt mange souvent le panier fiscale maximum

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euh, corrige moi si je me trompe, mais le panier qu'on utilise pour le prêt, c'est différent du panier épargne pension que tu peux utiliser pour l'ASRD?

D'une part, il y a les 2800 (ou un truc du style) euro pour le pret, et d'autres part les 900 (ou truc du style) euro pour l'épargne pension.

SAUF qu'apparemment, quand ton panier pour le pret est rempli.... il est possible dans certaine banque de transformer ton montant annuel de ta ASRD en EP.

MAIS, il faut que ton contrat d'ASRD coure sur 10 ans minimum.

Look l'explication ici : http://www.questionscapitales.be/2011/assurance-solde-restant-du-dans-le-cadre-de-pension/

un PH va souvent remplir le panier fiscale maximum en ELT-ép logement.

j'ai déjà eu l'experience de clients qui ont été conseillé de fiscaliser leur ASRD dans le panier épargne pension. c'est tout à fait légal MAIS ils ne savent pas qu'en cas de décès, une taxation de 10% est dû sur l'intervention du capital décès quoi...

perso je ne fiscalise quasi jamais une ASRD. SAUF si le prêt est fait en fin d'année et qu'ils ont les moyen de verser une prime unique...

pour le dernier post. oui fortis fait ce qu'ils appellent l'home investplan. donc le jeune commence une épargne dans le cadre de l'ELT. (ils ne le font pas dans le cadre de l'épargne pension je pense). au moment ou le jeune achete une maison, il peut transferer l'ELT dans une ASRD. le panier fiscale étant le meme, c just une transformation de contrat. simple mais fallait y penser. mais bon, fortis est assez chere en ASRD en fait. et bon, imaginez vous faites le prêt chez axa, et que axa oblige l'ASRD chez AXA, ben l'ELT home invest fortis n'est pas utilisable....

Hulk a dit:

euh, corrige moi si je me trompe, mais le panier qu'on utilise pour le prêt, c'est différent du panier épargne pension que tu peux utiliser pour l'ASRD?

D'une part, il y a les 2800 (ou un truc du style) euro pour le pret, et d'autres part les 900 (ou truc du style) euro pour l'épargne pension.

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oui

ELT => épargne à long terme => 6% du RPNI + 156 ou si dans le cadre d'un prêt capitaux + interets jusqu'à max 2500 + bonus dans certains cas... l' ASRD peut être mise dedans mais on va souvent dépasser les 2500 rien qu'avec le prêt DONC le fiscaliser sans réallement le déduir c débile puisque taxe en cas de décès

Lorsque l'assuré ayant une assurance solde restant dû décède, l'assurance versera un capital à la personne bénéficiaire. En fonction de l'âge du bénéficiaire, une rente fictive sera calculée pour une durée spécifique. Le bénéficiaire devra indiquer cette rente dans sa déclaration d'impôts et sera donc taxé sur cette rente.




Ci-dessous, un tableau reprenant l'âge du bénéficiaire et le pourcentage de la rente fictive :




Âge Rente fictive

Moins de 40 ans 1%

41-45 ans 1,5%

46-50 ans 2%

51-55 ans 2,5%

56-58 ans 3%

59-60 ans 3,5%

61-62 ans 4%

63-64 ans 4,5%

65 ans et plus 5%




Un exemple : le bénéficiaire reçoit à 52 ans un capital de 60.000€ et rembourse l'emprunt. Pendant 13 ans, le bénéficiaire devra ajouter un montant à ses revenus sur sa feuille d'impôts : 60.000€ x 2,5% = 1.500€. Ce montant augmentera ses revenus et il devra donc payer des impôts sur ce montant.

La période de 13 ans est toujours d'application, sauf lorsque le bénéficiaire a 65 ans ou plus. La période est alors réduite à 10 ans.
.

alors que non-fiscale => pas de taxe.


épargne pension => 910eur / an max

On avait fait des calculs de rendements dans un de mes cours d'assurances vie, et l'EP donnait à peu de chose prêt du 10%/an, avantage fiscal et taxation au terme comprise.

Si tu commences à +50 ans, t'as même du 15%/an puisque la taxation se fait sur le capital à 60 ans.

Alors dire que l'EP, c'est de la merde, "lol".

Rien à rajouter sur le fait de fiscaliser une ASRD, c'est p-e pas le plus intelligent à faire...

Payer l'ASRD en une seule fois, c'est quand même un peu con dans le sens où si tu veux racheter ton emprunt en cours de route ET que tu change de banque, tu es reparti pour refaire une ASRD..

Fiscaliser une ASRD, cela a quand même l'avantage :

1. On retouche (on paie moins) aux impôts : +-300€ par an
2. Ce n'est pas de l'argent totalement perdu si jamais on a la chance de rester en vie jusqu'à la fin de l'emprunt.
3. Oui on doit payer un impôt mais cela revient à combien EXACTEMENT ?? avec les 300€ mis de côté pendant toutes ces années, il sera facile de payer cet impôt.
4. De plus, cet argent mis en ELT, ben on le touchera forcément un jour aussi donc...

A moins que je ne me trompe totalement dans ce que je pense ... je ne suis absolument pas spécialiste bancaires.

fastyy a dit:

Payer l'ASRD en une seule fois, c'est quand même un peu con dans le sens où si tu veux racheter ton emprunt en cours de route ET que tu change de banque, tu es reparti pour refaire une ASRD..

Fiscaliser une ASRD, cela a quand même l'avantage :

1. On retouche (on paie moins) aux impôts : +-300€ par an
2. Ce n'est pas de l'argent totalement perdu si jamais on a la chance de rester en vie jusqu'à la fin de l'emprunt.
3. Oui on doit payer un impôt mais cela revient à combien EXACTEMENT ?? avec les 300€ mis de côté pendant toutes ces années, il sera facile de payer cet impôt.
4. De plus, cet argent mis en ELT, ben on le touchera forcément un jour aussi donc...

A moins que je ne me trompe totalement dans ce que je pense ... je ne suis absolument pas spécialiste bancaires.

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quelques erreurs yes

un capital couvert c un capital couvert => si tu fais un rachat de PH via un autre organisme, tu dis que tu as déjà une ASRD pour la SRD tu ne devras pas en refaire une...

ASRD fiscale => tu ne la déduis pas vraiment si le PH mange le maximum fiscale en ELT=> 2800eur * 2 personnes contribuable => 5600. ton ph va souvent dépasser ce montant. donc plus de place pour l'ASRD... si tu fiscalise l'ASRD en ep pension => ok MAIS n'oublie pas qu'en ASRD il n'y a pas de capital à terme. c une assurance pur décès sans capital VIE !!!


il y a 2 panier fiscaux pour les particuliers
ELT => dedans tu peux mettre le PH, l'ASRD et une épargne. mais le max en PH => 2800. le max en épargne => 6% du revenu net imposable + 155eur. ne va pas faire d'épargne si tu as un prêt, puisque le panier est dépasser...

Ep pension => max 910€ / an en épargne OU en ASRD... mais ASRD => pas de capital à terme

Donc si on passe ASRD en EP pension, tout ce que l'on met dans cette épargne, provenant du paiement de l'ASRD, nous fait gagner QUE les +-300€ annuel aux impôts MAIS en fait, on ne met pas cet argent de côté comme une vraie épargne pension...

SI oui, alors, le seul intérêt est que l'on arrive à défalquer cette ASRD malgré que le panier fiscale de PH soit déjà rempli....

LE tout est de connaître le montant EXACT que les impôt nous demanderaient après la décla de la rente fictive...
Car pour ton exemple, 1500€ en plus sur les revenus annuels, cela donnerait combien d'impôt en plus à payer ??? si ça se trouve, cela représente pinuts... (par rapport au +-300€ que tu te ferais par exercice d'impot)

Personnellement j'ai opté pour passer ma solde restant dû en épargne pension pour alléger un peu la note en fin d'année. Etant déja couvert par des assurances groupes/décès au boulot, c'était pas hyper important pour moi de faire une épargne pension complémentaire. De plus, c'est 910 euros, je préfère les investir dans d'autres projets, pour l'instant

exactement le mm cas que toi Hulk...

je ne dis pas que c'est mal mais je préviens just la taxe à payer en cas de décès => 10%. si ca ne pose pas de problème, c tant mieux

martini a dit:

je ne dis pas que c'est mal mais je préviens just la taxe à payer en cas de décès => 10%. si ca ne pose pas de problème, c tant mieux

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Par contre, il est vrai que je n'ai pas été super bien conseillé car j'étais pas au courrant de ça!

Hulk : d'un autre côté, tu t'enfous de la taxe à payer.... elle sera largement payée par ton assurance groupe

fastyy a dit:

Hulk : d'un autre côté, tu t'enfous de la taxe à payer.... elle sera largement payée par ton assurance groupe

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Oui, d'office, mais je voulais juste signaler que j'étais pas au courant. Mais ça n"aurait pas changé ma décision.

Par contre, je trouve que peu de personne du métier étaient au courant de cette possibilité. Là ou j'ai fait mon prêt, ça ne m'avait pas été proposé et la personne de contact connaissait vaguement cette possibilité. Mon courtier en assurance ne semblait pas beaucoup plus au courant que ça!

Ben à vrai dire, je l'ai appris il y a 2 semaines en faisant mon tour des banques pour le rachat de mon EH.... UNE seule banque m'a parlé de cela!
ET quasi personne autour de moi n'est au courant de ce genre de combine...

Je parie qu'il y en a des tonnes de combine comme cela mais on est jamais au courant de ce genre de chose.

fastyy a dit:

Ben à vrai dire, je l'ai appris il y a 2 semaines en faisant mon tour des banques pour le rachat de mon EH.... UNE seule banque m'a parlé de cela!
ET quasi personne autour de moi n'est au courant de ce genre de combine...

Je parie qu'il y en a des tonnes de combine comme cela mais on est jamais au courant de ce genre de chose.

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Tu fais fiscaliste et ta vie sera plus belle. Faut savoir s'adresser aux bonnes personnes pour avoir les bonnes combines (un fiscaliste pourrait te surprendre).

Dieu Bisounours a dit:

Tu fais fiscaliste et ta vie sera plus belle. Faut savoir s'adresser aux bonnes personnes pour avoir les bonnes combines (un fiscaliste pourrait te surprendre).

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Mon post lancé il y a quelques semaines à fort avoir avec cela... Je pense qu'il est important de creuser et de bien s'informer ce dont à quoi on a droit suivant ses scénarios d'épargnes, de revenus et de vie.

Oui MAIS encore faut il savoir auprès de qui on peut s'informer.... qq'un qui ne fera pas de la rétention d'infos

fastyy a dit:

Oui MAIS encore faut il savoir auprès de qui on peut s'informer.... qq'un qui ne fera pas de la rétention d'infos

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Un fiscaliste n'a aucun intérêt à faire de la rétention. Il est payé par toi pour que tu sois content et que tu reviennes; en prime, c'est son métier.

perso c de la fiscalité de base de chez base tout ca lol c un question de formation aussi peut-être.

le problème aussi de l'ASRD, c qu'elle va rarement couter 910€ (le max fiscale). et on a droit qu'à un contrat par an. donc on ne sait pas combiner l'ASRD et une épargne pur dans la branche épargne pension fiscale. ex. ton ASRD te coute 350€ => tu déduis 116eur. alors qu'en épargne tu px aller jusqu'à 910 => 303eur de déduction.