RbK
Elite
Ou as-tu trouvé l'information que c'est 960€ en 2018 ?
Épargne-pension : oui ou non ?
Dieu Bisounours
Créateur de Dieu
Il bosse dedans
Zloup
Badger
C'est moi ou 30% c'est plus que pas grand chose ?C'est pas tout à fait pareil hin
On parle pas ici d'avoir un porte-feuille d'obligations et de demander à qqn de le gérer. On parle d'une épargne pension, dans la tête de Germaine elle met de l'argent sur un compte et promet de pas y toucher pdt X années en échange d'une "rentabilité" (pas grand chose) et d'une déduction d'impôts (tjr pas grand chose mais ok).
Ce qu'en fait la personne qui détient cet argent pdt X années, ça le regarde.
S'il investit cet argent et se fait plein d'argent, tant mieux pr lui, mais je ne vois pas en quoi il faudrait le payer pour ce "service". (je parle ici des 8% de taxation à la sortie).
THiBOo
Elite
30% d'augmentation sur ton capital c'est énorme, une réduction d'impôt de 282€/an c'est bien mais c'est pas énorme non plus.
Azinou
Ancienne LV
Hein ?
C'est "similaire" pourtant.
A supposer 30ans sans modif ni index et en simplifiant (ignorance de l'inflation, rendement nul de l'épargne, ...)
Tu as constitué 30*940€ = 28.200€ de capital brut
Tu as dépensé = 30* (940€ versé - 282 de remboursement)=19740€
Tu as une taxation de 8% à la sortie = 8% de 28.200=2256€
Verdict = Investissement de 20k, capital brut de 26k (28.200€ de constitué - 2256€ des 8% de taxation) à la fin
Ces 6k --> 30% de ton "investissement"
THiBOo
Elite
Je parle d'une augmentation de 30% de ton investissement. Tu mets 940€/an et chaque année ton capital prend 30%. Ca c'est énorme.
Et quand bien même, cette "immunité fiscale" n'est pas indexée. On te filerait 282€ au lieu de le retirer de ta base imposable et tu le ferais fructifie+indexation, ce sera supérieur à la situation actuelle.
Thibz
Elite
Heu...
OK de payer du 0.3 à 0.5 %. En sachant que les private bankers performent moins bien que les marchés... ça reste cher payé. Autant prendre des trackers d'actions qui performent mieux et effectivement laisser dormir des obligations (qui sont pas risk free!) et autre gardefous.
Mais pas OK de payer 6% à Belfius quand ton marché en fais 2-3% pour ces fameux 940 EUR*5 million de Belge.
StarflaM
Elite
En même temps un portefeuille avec une partie d'actions (car tout n'est pas en action) ne va pas surperformer les marchés en général, sauf si investissement de niche type hedge fund sur des secteurs particuliers mais c'est pas ce qui est demandé à un fond de pension. Stop de jeter ta bille sur bases de fondements erronés
Thibz
Elite
Je parle de portefeuille d'actions des privates bankers qui ne performent pas aussi bien que les marchés. Soit ... on est loins du sujet.
Azinou
Ancienne LV
Hein, tu voulais un rendement annuel de 30% ?!?
C'est juste énormissime comme taux pour quelque chose ayant un niveau de risque faible. Faut pas abuser hein On va prendre le cas où TOUT est identique, sauf la prise ou non de l'épargne pension n'ayant aucun versement de précompte, ainsi, on pourra aussi utiliser ce cas pour un indépendant et sa PLCI car la logique est la même (mais avec des taux différents)
On va prendre la situation suivante :
1/ Revenus 2016 Exercice d'imposition 2017, ainsi, on a un http://ccff02.minfin.fgov.be/taxcalc/app/anonymous/public/calcbox/home.do avec le calculateur correct
2/ Une personne salariée habitant à uccle née le 01/01/1980
3/ Un revenu professionnel imposable globalement de 25.001,42€ € (donc, une case 1250 de 29.076€ avec application des frais forfaitaires de 4074,58€)
4/ Je lie l’impôt d'une année de revenus avec les revenus de cette année. Ainsi, si tu as des impôts à payer pour 2016, je le couvre avec du cash de 2016 et pas avec celui de 2017 ou 2018 en fonction de l’enrôlement et liquidation effective. Ce qui est aussi mieux niveau trésorerie (kikoo l'ancien système des cotisations sociales décalées de 3ans où tu pouvais payer durant une année des cotisations basées sur 60k de bénéf alors que t'es dans une année pourrave).
Dans le cas ou cette personne ne met pas d'épargne pension :
Taxe à payer de : 7.221,72€
Soit un net annuel de 29.076€-7.221,72€=21.854,28€
Dans le cas où cette personne met une épargne pension de 940€ (case 1361):
Taxe à payer de 6.923,36€
Soit un net annuel de 29.076€ - 6923,36€ - 940€ = 21.212,64
Différence entre les deux cas = 641,64€ --> Coût réel de l'épargne pension, en place de 940€ soit 298,36€ de différence.
L'argent, tu le récupères par une diminution de ce qu'il y a à payer, ça revient au même que de filer le cash.
Genre, c'est comme quand tu négocies avec un entrepreneur pour des travaux, il te dit x € pour y quantité de travaux. Au final, s'il diminue le x€ ou qu'il augmente le y qté de travaux, ça revient au même, t'as une réduction sur les travaux.
Azinou
Ancienne LV
Oops, par contre, je viens de voir que j'ai pas couvert la PLCI de l'indépendant.
Le cas est :
1/ Revenus 2016 Exercice d'imposition 2017, ainsi, on a un http://ccff02.minfin.fgov.be/taxcalc/app/anonymous/public/calcbox/home.do avec le calculateur correct
2/ Une personne indépendant habitant à uccle née le 01/01/1980
3/ Un revenu professionnel imposable globalement de 26.173,80€ € (donc, une case 1650 de 29.076€ avec application des frais forfaitaires de 2902.20€ - le forfait indépendant est plus faible, mais bon, vu qu'ils déclarent leurs frais réels, c'est moins pertinent pour eux)
4/ Je lie l’impôt d'une année de revenus avec les revenus de cette année. Ainsi, si tu as des impôts à payer pour 2016, je le couvre avec du cash de 2016 et pas avec celui de 2017 ou 2018 en fonction de l’enrôlement et liquidation effective. Ce qui est aussi mieux niveau trésorerie (kikoo l'ancien système des cotisations sociales décalées de 3ans où tu pouvais payer durant une année des cotisations basées sur 60k de bénéf alors que t'es dans une année pourrave).
Dans le cas ou cette personne ne met pas de PLCI :
Taxe à payer de : 7.581,81
Soit un net annuel de 29.076€-7.581,81€=21494,19€
Dans le cas où cette personne met une PLCI de 1000€ (A rajouter aux cotisations sociales en 1656 pour le montant répondant aux conditions à respecter pour que ça soit déductible à 100%):
Taxe à payer de 7.115,31€
Soit un net annuel de 29.076€ - 7.115,31€ - 1000€ =20.960,69
Différence entre les deux cas = 533,5€ --> Coût réel de la PLCI au lieu des 1000€ versés soit 466,5€ de différence.
L'argent, tu le récupères par une diminution de ce qu'il y a à payer, ça revient au même que de filer le cash.
Le cas est :
1/ Revenus 2016 Exercice d'imposition 2017, ainsi, on a un http://ccff02.minfin.fgov.be/taxcalc/app/anonymous/public/calcbox/home.do avec le calculateur correct
2/ Une personne indépendant habitant à uccle née le 01/01/1980
3/ Un revenu professionnel imposable globalement de 26.173,80€ € (donc, une case 1650 de 29.076€ avec application des frais forfaitaires de 2902.20€ - le forfait indépendant est plus faible, mais bon, vu qu'ils déclarent leurs frais réels, c'est moins pertinent pour eux)
4/ Je lie l’impôt d'une année de revenus avec les revenus de cette année. Ainsi, si tu as des impôts à payer pour 2016, je le couvre avec du cash de 2016 et pas avec celui de 2017 ou 2018 en fonction de l’enrôlement et liquidation effective. Ce qui est aussi mieux niveau trésorerie (kikoo l'ancien système des cotisations sociales décalées de 3ans où tu pouvais payer durant une année des cotisations basées sur 60k de bénéf alors que t'es dans une année pourrave).
Dans le cas ou cette personne ne met pas de PLCI :
Taxe à payer de : 7.581,81
Soit un net annuel de 29.076€-7.581,81€=21494,19€
Dans le cas où cette personne met une PLCI de 1000€ (A rajouter aux cotisations sociales en 1656 pour le montant répondant aux conditions à respecter pour que ça soit déductible à 100%):
Taxe à payer de 7.115,31€
Soit un net annuel de 29.076€ - 7.115,31€ - 1000€ =20.960,69
Différence entre les deux cas = 533,5€ --> Coût réel de la PLCI au lieu des 1000€ versés soit 466,5€ de différence.
L'argent, tu le récupères par une diminution de ce qu'il y a à payer, ça revient au même que de filer le cash.
1er
OP
![[ KL3R ]](/data/avatars/m/1/1761.jpg?1404045283){kind=avatar}
[ KL3R ]
#belgium
Bon, j’ai un peu checké, j’épargne le maximum possible automatiquement (via ordre permanent mensuel) sur le plan fiscal à savoir 940/an, ma banque n’a toujours rien dit concernant l’indexation à 960 ni ce nouveau plafond à 1230. J’attends début d’année pour voir ce qu’il en sera, je suppose qu’ils vont me contacter d’une manière ou d’une autre.
Concernant mon rendement depuis le début, je suis à du 6,5%, ça n’a pas l’air trop mal.
Par contre, imaginons on verse 940 pendant 35 ans, c’est 32900€ dont 9870€ qu’on aura déduit.
Mais avec un rendement de 4 à 6%, on aura beaucoup plus au final? Sur 35 ans, un rendement de 4 à 6% annuel, ça doit quand même être énorme, non?
Concernant mon rendement depuis le début, je suis à du 6,5%, ça n’a pas l’air trop mal.
Par contre, imaginons on verse 940 pendant 35 ans, c’est 32900€ dont 9870€ qu’on aura déduit.
Mais avec un rendement de 4 à 6%, on aura beaucoup plus au final? Sur 35 ans, un rendement de 4 à 6% annuel, ça doit quand même être énorme, non?
Azinou
Ancienne LV
Officiellement, le SPFF n'a pas donné le nouveau montant, mais vu la situation actuelle, le taux d'indexation est sur à 99.99%, donc, on peut supposer que le 960€ est correct. Après, évidemment, mieux vaut s'assurer d'avoir le montant publié pour rester dans la tranche à 30% et pas passer à 25
Pour ta question du montant à terme, t'as pas eu une simulation de ton assureur avec plusieurs valeurs de capital à terme ? Avec une vision pessimiste / réaliste / optimiste ?
1er
OP
[ KL3R ]
#belgium
Si mais ça fait un petit temps maintenant, donc j’ai peur de dire une bêtise.Officiellement, le SPFF n'a pas donné le nouveau montant, mais vu la situation actuelle, le taux d'indexation est sur à 99.99%, donc, on peut supposer que le 960€ est correct. Après, évidemment, mieux vaut s'assurer d'avoir le montant publié pour rester dans la tranche à 30% et pas passer à 25
Pour ta question du montant à terme, t'as pas eu une simulation de ton assureur avec plusieurs valeurs de capital à terme ? Avec une vision pessimiste / réaliste / optimiste ?
Sur du 36 ans à 6% environ, je passais les 100 000€ c’est possible?
Azinou
Ancienne LV
Reprend le papier
Mais à priori, c'est pas choquant comme valeur si tu regardes le résultat du simulateur http://www.deltalloydlife.be/fr/prive/tools/simulator-pensioensparen
gregsting
Chat!
Pas oublier que 100.000euros dans 36 ans ne représentera pas la même chose (inflation) Tu es aussi taxé à 5% à la sortie il me semble (à l'âge de la pension)
Thibz
Elite
On aura jamais du 6% en moyenne. Sur les 200 dernières années (avec révolution industrielle etc) c'est un accroissement moyen de 1% à 2% par an. Avec l'inflation à 2% par an... ça reste neutre.
plaw
Elite
Code:
https://www.test-achats.be/argent/epargne-pension/dossier/l-epargne-pension
