Épargne-pension : oui ou non ?

Salut,

Actuellement, est-ce intéressant d'ouvrir un compte épargne-pension ? J'ai 28 ans, un boulot stable et ma banque me propose ceci :

- 0% de frais d'entrée
- pas de taxe d'assurance
- pas de versement minimum, si une année je ne sais rien mettre, ce n'est pas grave
- gestion : 1,3%/an
- imposition finale de 8% à 60 ans, mais possibilité de continuer à profiter de l'avantage fiscal jusqu'à 65 ans (30% avec un maximum de 282 euros sur les 940€ possible par année)
- en cas de rendement négatif : indemnité de 0,5%

Il s'agit d'un fond qui est équitable niveau actions et obligations, mais qui peut se focaliser sur les obligations en cas de "risques".

Est-ce vraiment intéressant de souscrire à une épargne-pension ?

Merci .

Ca doit être un des investissements les plus fiscalement intéressant en Belgique

quelle banque ?

eGm_ a dit:

quelle banque ?

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Belfius

Vu le climat politico-économique actuel, il n'est jamais trop tard pour mettre des sous de côté pour ne pas se retrouver avec peau de balle une fois arrivé à l'âge de la supposée pension (dans l'espoir que ce soit encore possible dans 40+ans).

Maintenant, réfléchi bien aux divers produits qui existent dans ce domaine, avec les avantages fiscaux possibles (tant que ça dure), etc.

c'est de la branche 21 ou 23 ?

tifrit a dit:

c'est de la branche 21 ou 23 ?

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C'est un fonds, pas une assurance-pension.

ah oui juste j'avais pas vu que c'était coté bancaire

Y a des plafond ? Genre un max qu'on peut déduire des impots etc... ? Parce que mon epargne facçon classique fonctionne bien sinon (tant qu'on dépasse pas 100k € dans la même banque )

Y en a qui vont pleurer d'ici quelques années

MikeTronic a dit:

Y a des plafond ? Genre un max qu'on peut déduire des impots etc... ? Parce que mon epargne facçon classique fonctionne bien sinon (tant qu'on dépasse pas 100k € dans la même banque )

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Tu as deux types d'épargnes (une épargne pension et une assurance pension) en arrondissant: 950euro et 2000 euro, déductibles à 30% à chaque fois. Celle de 2k n'est pas cumulable avec un emprunt immo par exemple.

Après, il faut bien faire le calcule, économiser à 40 ans, c'est vraiment douteux (surtout en bourse), le système de taxe peut changer ect.

Les banquiers parlent toujours de la défiscalisation mais entre les taxes de sorties (sur les intérêts aussi) et les droits de garde, je suis loin de penser que ce soit très rentable.
(En gros, même si on gagne 30% la première fois, cette épargne risque de peu rapporter pendant 40ans et d'ensuite être taxer). Pour moi, c'est indiscutablement intéressant vers 45-50 ans en tant qu'épargne à long terme, mais avant, j'ai des doutes (en gros l'avantage de la défiscalisation est lissé plus l'épargne reste longtemps bloqué)

Ok j'ai compris les mots mais la profondeur je la saisi pas du tout je t'avoue moyen de simplifier ? Tu parles déjà de chose qui relève du détail.

Moi je demande pour l'épargne pension (j'ai pas de prêt et je suis pas prêt d'en avoir y a ce qu'il faut) je souhaite juste savoir à combien max on peut mettre par mois son épargne et ce qui est déductible

Je ne connais pas les termes exact de mon épargne pension mais j'en ai une aussi chez Belfius.

A mes souvenirs, il y a des frais d'entrée. Enfin, ça s’appelle peut-être pas comme ça, mais il me semble aussi qu'on m'a dit qu'il n'y en avait pas et pourtant "crac", j'ai compté en tout 7.8% répartis en frais d'entrée et taxe d'assurance.


Ensuite à la sortie, le taux de taxe est inconnu. Il est d'environ 8-10% actuellement, mais qui sait ce qu'il en sera actuellement.

Malgré ça, ça reste un des meilleurs investissement compte tenu de la déduction fiscale qui te rembourse 30% de la somme --> un intérêt unique de 30 % la première année.

Perso j'avais un taux minimal garanti (près de 2% je pense) donc actuellement je suis bien gagnant, mais ça sera dégressif (car l'argent sera placé de moins en moins longtemps). Suivant le taux, et l'évolution des frais de sortie, je peux chaque année faire la balance entre tout et décider.

Par contre j'ai l'impression que tu as d'autres conditions que moi, que chaque année ce sont de nouvelles conditions et qu'une fois lancé, on garde les conditions de départ tout le temps... je vais me renseigner

Ce qui me fait peur, vu mon âge, je vais pouvoir la laisser entre 31 (si je retire à 60 ans) et 36 ans (si je retire à 65 ans), mais quid de l'âge de la pension d'ici 30 ans... Pour le moment, on récupère fiscalement 30% à savoir un maximum de 282€ si on épargne le maximum (940€). Mais cela va-t-il durer ?
Bref, c'est l'inconnu, tout est en train de changer...

Morday a dit:

Tu as deux types d'épargnes (une épargne pension et une assurance pension) en arrondissant: 950euro et 2000 euro, déductibles à 30% à chaque fois. Celle de 2k n'est pas cumulable avec un emprunt immo par exemple.

Après, il faut bien faire le calcule, économiser à 40 ans, c'est vraiment douteux (surtout en bourse), le système de taxe peut changer ect.

Les banquiers parlent toujours de la défiscalisation mais entre les taxes de sorties (sur les intérêts aussi) et les droits de garde, je suis loin de penser que ce soit très rentable.
(En gros, même si on gagne 30% la première fois, cette épargne risque de peu rapporter pendant 40ans et d'ensuite être taxer). Pour moi, c'est indiscutablement intéressant vers 45-50 ans en tant qu'épargne à long terme, mais avant, j'ai des doutes (en gros l'avantage de la défiscalisation est lissé plus l'épargne reste longtemps bloqué)

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Honnêtement, si y a bien un produit qui va être de moins en moins affecté de taxe, c'est l'épargne pension.

Vu comment le premier pilier va être à peine suffisant pour assurer les pensions, ils ne peuvent pas affecter l'épargne du second et troisième pilier, sous peine de ramasser dans la gueule dans le futur des vieux qui seront sous le seuil de pauvreté et qui seront aidé par le CPAS de leur ville.

En l'état actuel, sur l'épargne pension classique (donc, celle limitée à +/- 1k), le gain fiscal sur l'année est de 30%, et tu bénéficies d'un taux de taxation préférentiel de 10% si et seulement si tu ne touches à cet argent qu'à ta pension légale.

Après, si ton idée est d'utiliser ce produit comme placement moyen terme et le liquider le jour où t'as besoin de fonds, alors clairement non, ce n'est pas intéressant car cette liquidation sera taxé comme un revenu professionnel classique.

Disons que, si tu considères un cas où tu veux épargner un montant fixe par mois et ce, exclusivement dans le cadre de ta pension, je pense que c'est l'une des meilleurs options possibles, avec celle aussi de devenir propriétaire de ton logement (si propriétaire, pas de loyer à payer, donc, économie de dépense).

Car bon, les autres produits, ouais, c'est bien, mais bon, ça va pas rapporter tellement plus, et ce qui pourrait rapporter plus peut présenter un risque de perte.

DeflaMental a dit:

Je ne connais pas les termes exact de mon épargne pension mais j'en ai une aussi chez Belfius.

A mes souvenirs, il y a des frais d'entrée. Enfin, ça s’appelle peut-être pas comme ça, mais il me semble aussi qu'on m'a dit qu'il n'y en avait pas et pourtant "crac", j'ai compté en tout 7.8% répartis en frais d'entrée et taxe d'assurance.


Ensuite à la sortie, le taux de taxe est inconnu. Il est d'environ 8-10% actuellement, mais qui sait ce qu'il en sera actuellement.

Malgré ça, ça reste un des meilleurs investissement compte tenu de la déduction fiscale qui te rembourse 30% de la somme --> un intérêt unique de 30 % la première année.

Perso j'avais un taux minimal garanti (près de 2% je pense) donc actuellement je suis bien gagnant, mais ça sera dégressif (car l'argent sera placé de moins en moins longtemps). Suivant le taux, et l'évolution des frais de sortie, je peux chaque année faire la balance entre tout et décider.

Par contre j'ai l'impression que tu as d'autres conditions que moi, que chaque année ce sont de nouvelles conditions et qu'une fois lancé, on garde les conditions de départ tout le temps... je vais me renseigner

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SURTOUT NE PAS sortir ce capital constitué !!!

Si tu le fais, et parce que t'as bénéficié de la déduction annuelle, ça va être taxé, et vu que tu le fais hors date de pension, tu vas être taxé dessus selon tes tranches d'imposition de revenus professionnels. Soit, plus que probablement 45%.

MikeTronic a dit:

Ok j'ai compris les mots mais la profondeur je la saisi pas du tout je t'avoue moyen de simplifier ? Tu parles déjà de chose qui relève du détail.



Moi je demande pour l'épargne pension (j'ai pas de prêt et je suis pas prêt d'en avoir y a ce qu'il faut) je souhaite juste savoir à combien max on peut mettre par mois son épargne et ce qui est déductible

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Donc tu peux mettre 950euro par ans sur l'épargne pension (soit 80euro/ mois) et tu peux faire une seconde épargne pour la pension (qui s'appelle assurance pension) pour 2000euro par an (soit 166euro par mois).
Les deux sont déductibles à hauteur de 30% donc pour la première tu récupères 250 et l'autre 800.

Après, il faut bien comprendre que l'argent est "bloqué" jusqu'à 65 ans (sinon les frais sont fous pour les sortir).
Et n'hesite pas à comparer plusieurs banques, ce genre d'épargne les banquiers aiment bien .

Et tu dois choisir entre un placement en "obligation" donc capitale garantie et bénéfice quasi fixe ou en "bourse" avec bénéfice inconnue (belfius te proposait ca).

Donc ici, la majorité conseille d'y souscrire ?

Azinou a dit:

SURTOUT NE PAS sortir ce capital constitué !!!

Si tu le fais, et parce que t'as bénéficié de la déduction annuelle, ça va être taxé, et vu que tu le fais hors date de pension, tu vas être taxé dessus selon tes tranches d'imposition de revenus professionnels. Soit, plus que probablement 45%.

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Oui donc si j'ai bien compris, tu t'engages avec les conditions du jour et ensuite tu fais avec jusqu'à la fin.

--> Si l'âge de la pension évolue, tu ne pourra pas adapter ?
--> Si les conditions s'améliorent (pour le moment je pense que c'est le contraire), il faut casser le contrat, payer mass taxe et recommencer un nouveau ?

[ KL3R ] a dit:

Donc ici, la majorité conseille d'y souscrire ?

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Perso oui mais j'en apprends tous les jours (comme ici). Les banquiers sont fort vicieux, en plus le miens est un ami de famille, ça n'empêche qu'ils oublient volontairement de parler des détails désagréables.


Un autre truc que j'ai peur, c'est qu'à l'âge de la pension, on arrive à dire que ceux qui ont cotisé leur épargne pension n'ont plus droit à leur pension normale, cette dernière est réservée aux défavorisés qui n'ont pas pu se constituer de réserve

Tout est une question de confiance dans le système: si tu penses que le gouvernement ne va pas te "baiser" et que tu acceptes un rendement faible pourquoi pas.

Moi je ne le ferais pas trop jeune (genre après 40ans) car impossible de savoir ou sera le système dans 40ans.

ps DeflaMental: la date s'est 65 ans, pas la pension effective.