Épargne-pension : oui ou non ?

xayz · 26 Jan 2016

Bah après si t'es à 30/40/50 euros prés bon... admettons.

Moi je vois ça comme un "+", au pire je ne récupère pas tout, au pire je récupère la somme, au mieux j'ai gagné un petit peu.

De toute façon, soyons honnête, si tu ne contentes "que" de cette épargne, ça ne suffira pas longtemps pour ta vie de retraité.

koraz · 26 Jan 2016

xayz a dit:
Bah après si t'es à 30/40/50 euros prés bon... admettons.

Moi je vois ça comme un "+", au pire je ne récupère pas tout, au pire je récupère la somme, au mieux j'ai gagné un petit peu.

De toute façon, soyons honnête, si tu ne contentes "que" de cette épargne, ça ne suffira pas longtemps pour ta vie de retraité.

950e/an x 30 ans ça fait quand même 30ke de perdu hein

[ KL3R ] · 26 Jan 2016

Mon banquier m'a dit qu'avec un rendement de 6-7% (rendement moyen actuel), on arrive à 114k après 36 ans. J'ai été regardé sur test-achat, il calcule aussi ça. Avec la déduction fiscale de 30% par année. C'est assez intéressant. Maintenant, faut-il encore que ça reste ainsi...

Morday · 26 Jan 2016

Non mais le rendement actuel est complètement "faux". Les bourses se sont effondrés, ing était content de me montrer un rendement de 11% sur son produit star.
(En gros ils ont renommé leur produit pour ne pas proposer un rendement depuis 20ans mais depuis 2007).

L'autre soucis, c'est qu'à 65 ans tu voudras sortir ton argent, quelques soit le niveau de la bourse

Azinou · 26 Jan 2016

koraz a dit:
950e/an x 30 ans ça fait quand même 30ke de perdu hein

Dépend comment tu le vois.

Si tu considères que via un produit à capital garanti, tu as un rendement nul (en dehors de l'économie fiscale), au pire, tu perds l'inflation.

Car bon, tu paies 1000€/an, mais tu retouches 300€ --> Coût réel de 700€ (en faisant abstraction de l'inflation subit par tes versements mensuels vs le crédit d'impôt). Et bon, ce gain, il serait, normalement, suffisant pour compenser l'inflation.

Donc, si le système se pète la gueule, y a pas que ton épargne pension qui va trinquer, ton argent sur compte bancaire va morfler aussi.

Car bon, t'as quoi d'autres comme options viables pour placer ton argent (même pas spécifiquement pour ta pension) ?
1/ La brique ? A priori, pas trop trop de risques de bulles comme certains pays du sud, mais ce n'est pas à exclure dans une version plus light. En plus, tu l'as toi-même cité, le risque de changement de fiscalité avec taxation des loyers. En plus, le rendement, il est correct mais sans plus.
2/ La bourse ? Déjà risqué à la base si tu n'y connais pas grand chose, et en plus, y a le risque de taxation des opérations boursières même si peu probable, mais bien un risque d'augmentation du précompte sur dividende.
3/ Les bons d'état ? Les taux sont pas fameux fameux... Mais bon, même si cela semble très peu probable voir impossible, si jamais De Wever pousse à la scission de la Belgique, tu perdras aussi

4/ Compte en banque classique ? Si le système se plante, tu perds aussi, en plus, tu n'as même pas l'annulation de l'inflation
5/ Compte épargne bancaire ? Tu combats à peine l'inflation
6/ Prêter à un particulier ? Chai pas, ça me semble risquer et même pire que les bons d'état

Donc bon, l'idée est vraiment d'exploiter les différents outils, en fonction de la fiscalité du moment.

DeflaMental · 26 Jan 2016

[ KL3R ] a dit:
Mon banquier m'a dit qu'avec un rendement de 6-7% (rendement moyen actuel), on arrive à 114k après 36 ans. J'ai été regardé sur test-achat, il calcule aussi ça. Avec la déduction fiscale de 30% par année. C'est assez intéressant. Maintenant, faut-il encore que ça reste ainsi...

En fait le seul truc important à voir c'est 30% garanti, après 1 an, avec comme contrainte une immobilisation de capital jusque la pension. (et encore l'épargne complémentaire aux 940€ (celle à 2000€ qui dépend de tes revenus) peut servir à payer l'assurance quand tu contractes un prêt --> Sur celle là, tu sais récupérer une partie.

Au final, est-ce que le taux (variable) pendant 30 ans moins les frais d'entrées et de sortie +30% est intéressant ?

La réponse est certainement oui car les 30% sont du "bonus", tu n'es pas obligé d'en profiter mais le placement doit quand même être un minimum rentable sans cela. Enfin je suis peut-être naïf mais j’imagine mal aller placer 1000€ et en récupérer que 900€ à la fin.

Par ailleurs l'épargne pension en elle-même n'est pas plus intéressante qu'une autre épargne, c'est le côté avantage fiscal qui la rend attractive. Le jour ou cela s'arrête, plus personne ne la continuera.

gregsting · 26 Jan 2016

La taxe finale n'est pas très claire pour moi, les 10% sont sur les intérêts aussi ou que sur les montants investis?
Parce que ça commence à pas être intéressant du tout...

Imaginons que je tapes 1000€ au départ (qu'y m'ont couté 700 parce que 30% déduit) que ces 1000€ deviennent 2200 après 40 années (ce qui ne fait que du 2% donc loin d'être irréaliste)

A la sortie on va me taxer 220€ ou 100€??

Azinou · 26 Jan 2016

gregsting a dit:
La taxe finale n'est pas très claire pour moi, les 10% sont sur les intérêts aussi ou que sur les montants investis?
Parce que ça commence à pas être intéressant du tout...

Imaginons que je tapes 1000€ au départ (qu'y m'ont couté 700 parce que 30% déduit) que ces 1000€ deviennent 2200 après 40 années (ce qui ne fait que du 2% donc loin d'être irréaliste)

A la sortie on va me taxer 220€ ou 100€??

C'est sur la somme qui sera reçue à la pension, donc, ça sera capital + intérêt.

Donc, dans ce que tu cites, tu vas effectivement payer 10% sur 2200€ soit 220€ en T40, sachant qu'en T2 (ouais, je compte un décalage de deux ans pour si vraiment ils sont à la bourre niveau enrolement) tu auras touché 300€ qui représenteront en T40, en supposant une inflation de 1%, une somme de +/-430€ (vu qu'un euro de hier vaut plus qu'un euro d'aujourd'hui qui vaut plus qu'un euro de demain, sauf si on rentre dans une tendance déflationniste).

Donc, en soi, rien que l'incitant fiscal (30% maintenant, 10% dans 30ans+) permet d'avoir un rendement correct. Evidemment, s'il disparaît, cela devient un placement à long terme sans intérêt comparé à un compte à terme / bon d'état.

Lithanessa · 27 Jan 2016

Ici on a fait ergo car quand on l'a fait on était dans l'optique que je sois mère au foyer, fallait donc que j'ai un minimum de pécule à la retraite.

Pour moi qui suis une grande stressée de la vie, je préfère déjà penser à la retraite. C'est à dire le logement, un peu de sous et un petit potager.
C'est de l'argent qu'on récupère pas facilement donc je sais qu'il sera vraiment pour ce à quoi je le destine.

Et si le système s'effondre je pense que cet argent là ne sera pas ma préoccupation principale mais plutôt comment me nourrir.

[ KL3R ] · 27 Jan 2016

Si j'attends encore 2 ans le temps d'acheter mon bien immobilier puis éventuellement me lancer dans une épargne-pension, c'est un bon raisonnement ?

[ KL3R ] · 28 Jan 2016

Vous avez une épargne-pension vous ? Et concernant ma question du dessus ?

Azinou · 28 Jan 2016

[ KL3R ] a dit:
Si j'attends encore 2 ans le temps d'acheter mon bien immobilier puis éventuellement me lancer dans une épargne-pension, c'est un bon raisonnement ?

[ KL3R ] a dit:
Vous avez une épargne-pension vous ? Et concernant ma question du dessus ?

Tout dépend, en 2 ans, tu peux épargner combien ? Et tu as déjà combien ?

Car bon, si tu pars de rien (0€ d'épargne) et que tu ne pourras épargner de 100€/mois en deux ans soit 2400€, en tant que capital pour emprunter, t'as rien en fait, tu devras quand même faire du 125% à la banque (ou te faire prêter par la famille / ami ), à ce moment là, mieux vaut voir pour faire 1200€dans du cash dispo pour tes imprévus , et le reste, à voir, et pourquoi pas dans une épargne pension.

Perso, j'en ai une chez ergo à 50€/mois, une assurance groupe via mon employeur, et j'ai acheté ma maison (que je dois encore rénover).

En l'état, j'ai, comme liquidité dispo :
1/ De quoi tenir et vivre sans AUCUNE rentrées d'argent du tout pendant 12mois (genre, je sais pas, je craque et je quitte mon boulot sur un coup de tête)
2/ De quoi couvrir quelques dépenses exceptionnelles et/ou compenser des fluctuations de trésorerie (genre, quand l'omnium tombe avec ses 2.000€ à payer en une fois car j'ai pas demandé en mensualisé)
3/ L'argent des rénovations de ma maison

Bref, à priori, au vu de ce que j'ai fait, je me retrouverais à la pension avec une maison payée, et une somme mensuelle (tout confondu : pension légale / épargne pension et assurance groupe) qui devrait s'élever à +/- 80% de mon salaire mensuel actuel, ce qui, logiquement, devrait être tout à fait suffisant avec mon logement payé pour être correct.

[ KL3R ] · 19 Mai 2016

Je relance un peu le sujet, mais je me pose une question...

Imaginons qu'aux contributions, je doive rembourser 0€, bref, j'ai payé pile poil l'impôt sur l'année avec mon CDI par mois. Si j'ai une épargne pension, je retoucherai les 282€ (pour autant avoir versé 940€/année) ?

Et imaginons que l'on doive me rembourser 200€, j'aurais 482€ ?

Et aussi imaginons que je doive payer 200€, je toucherai 82€ ?

Merci

.

eGm_ · 19 Mai 2016

[ KL3R ] a dit:
Je relance un peu le sujet, mais je me pose une question...

Imaginons qu'aux contributions, je doive rembourser 0€, bref, j'ai payé pile poil l'impôt sur l'année avec mon CDI par mois. Si j'ai une épargne pension, je retoucherai les 282€ (pour autant avoir versé 940€/année) ?

Et imaginons que l'on doive me rembourser 200€, j'aurais 482€ ?

Et aussi imaginons que je doive payer 200€, je toucherai 82€ ?

Merci .

fraggahh · 19 Mai 2016

[ KL3R ] a dit:
Je relance un peu le sujet, mais je me pose une question...

Imaginons qu'aux contributions, je doive rembourser 0€, bref, j'ai payé pile poil l'impôt sur l'année avec mon CDI par mois. Si j'ai une épargne pension, je retoucherai les 282€ (pour autant avoir versé 940€/année) ?

Et imaginons que l'on doive me rembourser 200€, j'aurais 482€ ?

Et aussi imaginons que je doive payer 200€, je toucherai 82€ ?

Merci .

j'ai envie de dire que ouais.

mais ca marche aussi si tu prend des titres services ou que si tu peux donner une attestation pour un don de plus de 40€

[ KL3R ] · 19 Mai 2016

J'avoue que la fiscalité ce n'est pas mon fort

. Mais en gros mon raisonnement est juste ou complètement faux ?

Par exemple, cette année, je dois repayer 50€. Si j'avais fait une épargne pension avec le maximum (940€), j'aurais été remboursé d'environ 250€ au lieu de repayer 50€ si j'en avais pas fait ?

N1C0 · 19 Mai 2016

[ KL3R ] a dit:
J'avoue que la fiscalité ce n'est pas mon fort . Mais en gros mon raisonnement est juste ou complètement faux ?

Par exemple, cette année, je dois repayer 50€. Si j'avais fait une épargne pension avec le maximum (940€), j'aurais été remboursé d'environ 250€ au lieu de repayer 50€ si j'en avais pas fait ?

Ton raisonnement est juste !

Lithanessa · 20 Mai 2016

En effet tu aurais été rembourser, mais au final les 690€, tu ne les reverras pas avant de nombreuses années et seront donc quand même partis de ton compte en banque.

Le remboursement d’impôt c'est un petit plus, mais si on est rembourser c'est que de tout façon on a payer plus.

OldzZ · 20 Mai 2016

Attention que l'enveloppe de déduction ficale de l'"Epargne pension" est la même que celle d'"Actions", donc c'est soit l'un ou l'autre mais pas les deux.

avec une plus grosse marge déductible pour l'"épargne pension" (940€/an je pense contre 780 € pour les actions).

Donc l'intéret est double, non seulement tu épargnes pour plus tard avec peut etre un avantage "interet" suivant le produit que tu as contracté, et en plus tu déduits une partie aux impots pour augmenter la marge bénéficiaire.

Au final l'épargne te rapporte plus que l'investissement réel.

Par contre, plus risqué, mais beaucoup plus intéréssant à court terme, le jeu boursier!

Digitql · 26 Déc 2017

Morday a dit:
Tu as deux types d'épargnes (une épargne pension et une assurance pension) en arrondissant: 950euro et 2000 euro, déductibles à 30% à chaque fois. Celle de 2k n'est pas cumulable avec un emprunt immo par exemple.

Je ré-ouvre le sujet car à 25 ans avec un taf stable je m'y intéresse...

Mais tu trompes dans la dénomination du second ? C'est une épargne à long terme il me semble.

Bon j'ai compris que tu as l'épargne pension bancaire sans garantie d'état ou l'assurance épargne pension.

Etant jeune, je préfère que le 940€ tentent de faire plus de jeunes quitte à basculer à 15-10 ans de la quille (si j'y arrive ofc) à un truc plus sûr.

Après avoir regardé et demander une offre, l'assurance épargne pension de la Fédérale ainsi que d'AG sortent du lot. En épargne pension bancaire je n'ai pas encore pris le temps de regarder...

Si vous avez une opinion, je serai ravi de la lire...

Épargne-pension : oui ou non ?

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