StarflaM
Elite
Dernièrement l'argent a déchainé les passions dans un sujet intéressant, mais malheuresement le pathétisme de son créateur a voué le topic à sa fermeture.
Et si on parlait des possibilités d'épargne, d'investissements, de placements... d'un point de vue pragmatique et à la portée de tous.
Je vous relate mon expérience, je tâtonne toujours, je ne déclare pas du tout être expert ou connaisseur !
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DEDUCTIONS FISCALES
Pour ma part j'ai commencé dans la vie active récemment et n'ayant pas de prêt hypothécaire pour une habitation personnelle, mon épargne s'est tournée, avant toute chose, vers 3 placements dans le but de cibler le panier de déductions fiscales.
En effet, les impôts on ne sait pas y échapper quoiqu'il arrive, donc autant combiner épargne et déduction. Les deux couplés ensemble feront que les placements auront un rendement totalement hors concurrence.
1) Une épargne-pension. 75€/mois
Déduction fiscale/an: 273€ (max)
Elle permet de déduire fiscalement 30% de l'argent épargné jusqu'à un plafond de 910€. Rien n'empêche de verser plus mais je me limite à 910/12 = 75€/mois sur cette épargne pension.
L'argent part dans un fond d'investissement assez agressif; vu que le capital investi débute, il est très bas donc on ne risque pas de grosse somme. On peut oser une approche offensive.
Au fil des années et de l'augmentation du capital on préfèrera une approche plus défensive.
Je l'ai contractée chez Argenta (le fond lui est de Petercam). Il n'y a AUCUN frais d'éntrée/sortie ni de dépot.
Attention: Dans certaines banques il y a des frais de dépot, il est préférable de ne déposer que les 910€ d'un coup 1x par an. Pour ma part comme il n'y a pas de frais, je fais des mensualités.
2) Epargne Long-Terme (Assurance 21). +/- 100€/mois (non encore défini)
Déduction fiscale/an: +/- 400€ (peut monter jusqu'à 660€)
Tout comme l'épargne-pension, cette épargne long-terme est également déductible fiscalement jusqu'à 30% de 2200€. Ce plafond de 2200€ est fontion du revenu, et pour l'atteindre il faut quand même un salaire conséquent, je sais que je serai inférieur à ce plafond. Mon cas est étudié avec mon Courtier et je pense y mettre 100-120€/mois pour arriver vers les 1400€/an.
L'investissement sera garanti à 0.5% minimum (pas de pertes possibles) + parts bénéficiaire, ce qui donne généralement ces dernières années dans les 3 à 4%/an.
Il est possible de souscrire à une variante garantissant 2.85%/an mais les parts bénéficaires sont
moindre et le taux dépasse rarement les 3%.
Deuxièmement il faut savoir que l'état taxera (15% je crois) en sortie sur le bénéfice engendré par le taux d'intérêts garanti. Il faut donc parfois éviter les taux garantis dans certaines situation.
Je vais souscrire à Self Life Dynamico de l'assureur Generalli.
3) Plan d'Achat d'Action / Stock Purchase Plan (avec matching). 150€/mois
Déduction fiscale: En concurrence avec l'Epargne Pension. Il faut faire un choix.
Je suis employé/futur cadre dans une grosse boite de télécom (150 ans d'existence) et en tant qu'employé on peut y contracter un plan d'achat d'action.
Je déduis de mon salaire net 150€/mois et tous les trimestres (achetées le 15) je reçois des actions pour 450€, jusque là rien de folichons, mis à part que ça devient intéressant car il y a un matching de 1:1.
C'est à dire qu'après 3 ans, je recevrais 1 action supplémentaire par action que j'ai gardée durant 3 ans. Bref du 100% sur 3 ans pour peu que le prix soit resté stable (ou mieux encore s'il a évolué). Ainsi dans 3 ans je recevrais chaque mois des actions offertes gratuitement.
Pour certaines cadre le matching est de 2, 3, 6 voir 8 (!!) pour les top-managers.
Avant de souscrire j'ai un peu demandé autour de moi si c'était intéressant et beaucoup y trouvent de l'intêret de plus l'action est assez basse depuis quelques temps et vient d'assez haut, je pense que le prix de l'action n'est pas surestimé et c'est une bonne période pour en acheter ou du moins capitaliser sur un futur matching.
Ces plans d'achats d'actions sont déductibles fiscalement mais c'est en concurrence avec l'épargne pension. Quand on remplit les feuilles d'impôts il faut donc choisir l'un ou l'autre. Et non l'un ET l'autre malheureusement.
Il y a une taxation sur la plus value mais il faut que je me renseigne à ce sujet. Elle sera différente je pense si vous avez déduits ou non fiscalement.
Ces 3 épargnes totalisent 4000€/an dont je déduis en plus +/- 700€/an des impôts (+ dans 3 ans, pour valeur d'action identique, je toucherai 1800€/an grâce au matching)
Grâce à ces solutions (peu nombreuses) c'est comme si l'état mettait une partie de l'argent épargné à notre place.
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ASSURANCE GROUPE & AVANTAGES
Assurance Groupe Employeur: 115€/mois d'épargné
En plus de tout cela, mon employeur paye 140€/mois (dont 25€ payé par mon salaire net) pour une assurance-groupe (assurance-vie 1er pilier des pensions) qui me permettra d'avoir un petit pécule en cas de sortie/retraite.
Voiture de société/Carte essence 517€/mois "d'épargné".
J'ai longuement hésité à mettre ce paragraphe et finalement comme on parle d'argent et que la voiture prend une part (de + en +) important dans le portefeuille d'un ménage, je pense que ça à sa place ici.
Analysons et parlons un peu de chiffre.
Mon employeur me met à disposition une voiture de fonction (utilisable à fins privées) que je peux choisir dans un catalogue dont les prix sont +/- de 30K€. Cette voiture est remplacée tous les 4 ans ou 150 000km.
La voiture de société me permet de ne PAS acheter de voiture.
Si je venais à devoir l'acheter (pas de voiture de société) bien que je roule 60 000km/an je fixe une durée de vie de 7 ans à la voiture valant 30K€, j'arrive à un avantage de 357€/mois.
La voiture de société me permet de ne PAS payer les entretients, les pneus, la taxe de roulage, de mise en circulation, de CO2, et l'assurance.
Précédemment j'avais une vieille occasion qui m'avait couté 1500€ et j'en avais eu pour 1200€/an juste pour l'assurance et les taxes.
Je compte donc 150€/mois d'économisé pour ces frais/assurances/taxes.
En plus de cela, il y à la carte essence. En extrapolant je vais faire à peu près 40 000km/an pour le travail et 20 000km/an à titre personnel, privé. Je ne vais compter que l'avantage des 20 000km d'essence car l'essence du travail/trajets vers le travail sont déductibles.
Cet avantage d'essence perso de 20kkm, je le calcule à 130€/mois (diesel 5.5L/100).
Si j'additionne tout j'arrive à 637€/mois.
Comme taxation sur cet avantage en nature, basé sur le prix catalogue de la voiture + ses émissions CO2, je paye +/- 120€ net/mois de mon salaire que je déduis des 637€/mois. = "Avantage net: 517€/mois."
Je le met entre " ", car il est clair que sans voiture de société mon salaire aurait été plus important. Mais je ne pense pas qu'il aurait été augmenté d'autant en net soit +de 800€ brut/mois.
Je laisse au lecteur le soin de tirer ses conclusions sur l'avantage ou non d'une voiture de société/essence.
Perso, je pense que c'est clairement un avantage sans parler de la tranquillité que cela apporte envers les pépins de voiture, assurances etc.
Je ne détaillerais pas les chèques repas, éco-chèques, assurances, Abo gsm. Ca n'a pas lieu d'être.
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INVESTISSEMENTS
Investissement locatif : en projet
Pour ma part je regarde du coté d'un investissement locatif sur le centre ville abordable qu'est Liège. Je rappelle le principe: les loyers remboursent les mensualités du crédit hypothécaire. Sauf exception les banques demanderont d'apporter généralement les frais de notaires et d'enregistrement (comptez 17% du prix de la maison
). Donc pour un achat d'investissement immobilier de 100K€ il faut compter 17K€ de fonds propres (qui partiront en fumée). Voyez un peu plus large pour les rénovations, rafraichissement à faire également.
Dans ce genre de projet il faut faire très ATTENTION aux vacances locatives, càd bien estimer le taux de remplissage du bâtiment car pour autant de studios vides, c'est comme si vous les payiez directement de votre poche et ça devient vite insoutenable.
Je commence à être bien renseigné sur le sujet, je suis à deux doigts de conclure une affaire pour un immeuble ayant 5 biens locatifs. J'ai déjà été visité des banques, l'urbanisme, les contributions, architectes... Pour tout ce qui est des prêts, des taux, des frais, des taxes et autres je saurais en parler
Les taux d'intérêt sont actuellement historiquement très bas, il est donc important d'en profiter dans cette voie là !
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EPARGNE
Rien pour le moment
Au fil des années précédentes (et des tournois de poker :-D ) j'ai constitué un petit bas de laine qui pour l'instant croupi sur un compte à vue (10K++) et j'aimerai bien le placer.
Les taux d'épargnes sont au plus bas, la meilleure offre du marché est à 2.60% de taux d'intêret. Les banques sont clairement très décevantes.
J'aimerai cependant connaitre les opportunités en épargnes ou investissements, placements, j'en appelle là à vos expériences, vos connaissances ?
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DERNIER CONSEIL
N'achetez pas de biens de consommation à crédit ! Sauf à la limite du mobilier.
Plz argumentez et détaillez un max les reply.
Et si on parlait des possibilités d'épargne, d'investissements, de placements... d'un point de vue pragmatique et à la portée de tous.
Je vous relate mon expérience, je tâtonne toujours, je ne déclare pas du tout être expert ou connaisseur !
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DEDUCTIONS FISCALES
Pour ma part j'ai commencé dans la vie active récemment et n'ayant pas de prêt hypothécaire pour une habitation personnelle, mon épargne s'est tournée, avant toute chose, vers 3 placements dans le but de cibler le panier de déductions fiscales.
En effet, les impôts on ne sait pas y échapper quoiqu'il arrive, donc autant combiner épargne et déduction. Les deux couplés ensemble feront que les placements auront un rendement totalement hors concurrence.
1) Une épargne-pension. 75€/mois
Déduction fiscale/an: 273€ (max)
Elle permet de déduire fiscalement 30% de l'argent épargné jusqu'à un plafond de 910€. Rien n'empêche de verser plus mais je me limite à 910/12 = 75€/mois sur cette épargne pension.
L'argent part dans un fond d'investissement assez agressif; vu que le capital investi débute, il est très bas donc on ne risque pas de grosse somme. On peut oser une approche offensive.
Au fil des années et de l'augmentation du capital on préfèrera une approche plus défensive.
Je l'ai contractée chez Argenta (le fond lui est de Petercam). Il n'y a AUCUN frais d'éntrée/sortie ni de dépot.
Attention: Dans certaines banques il y a des frais de dépot, il est préférable de ne déposer que les 910€ d'un coup 1x par an. Pour ma part comme il n'y a pas de frais, je fais des mensualités.
2) Epargne Long-Terme (Assurance 21). +/- 100€/mois (non encore défini)
Déduction fiscale/an: +/- 400€ (peut monter jusqu'à 660€)
Tout comme l'épargne-pension, cette épargne long-terme est également déductible fiscalement jusqu'à 30% de 2200€. Ce plafond de 2200€ est fontion du revenu, et pour l'atteindre il faut quand même un salaire conséquent, je sais que je serai inférieur à ce plafond. Mon cas est étudié avec mon Courtier et je pense y mettre 100-120€/mois pour arriver vers les 1400€/an.
L'investissement sera garanti à 0.5% minimum (pas de pertes possibles) + parts bénéficiaire, ce qui donne généralement ces dernières années dans les 3 à 4%/an.
Il est possible de souscrire à une variante garantissant 2.85%/an mais les parts bénéficaires sont
moindre et le taux dépasse rarement les 3%.
Deuxièmement il faut savoir que l'état taxera (15% je crois) en sortie sur le bénéfice engendré par le taux d'intérêts garanti. Il faut donc parfois éviter les taux garantis dans certaines situation.
Je vais souscrire à Self Life Dynamico de l'assureur Generalli.
3) Plan d'Achat d'Action / Stock Purchase Plan (avec matching). 150€/mois
Déduction fiscale: En concurrence avec l'Epargne Pension. Il faut faire un choix.
Je suis employé/futur cadre dans une grosse boite de télécom (150 ans d'existence) et en tant qu'employé on peut y contracter un plan d'achat d'action.
Je déduis de mon salaire net 150€/mois et tous les trimestres (achetées le 15) je reçois des actions pour 450€, jusque là rien de folichons, mis à part que ça devient intéressant car il y a un matching de 1:1.
C'est à dire qu'après 3 ans, je recevrais 1 action supplémentaire par action que j'ai gardée durant 3 ans. Bref du 100% sur 3 ans pour peu que le prix soit resté stable (ou mieux encore s'il a évolué). Ainsi dans 3 ans je recevrais chaque mois des actions offertes gratuitement.
Pour certaines cadre le matching est de 2, 3, 6 voir 8 (!!) pour les top-managers.
Avant de souscrire j'ai un peu demandé autour de moi si c'était intéressant et beaucoup y trouvent de l'intêret de plus l'action est assez basse depuis quelques temps et vient d'assez haut, je pense que le prix de l'action n'est pas surestimé et c'est une bonne période pour en acheter ou du moins capitaliser sur un futur matching.
Ces plans d'achats d'actions sont déductibles fiscalement mais c'est en concurrence avec l'épargne pension. Quand on remplit les feuilles d'impôts il faut donc choisir l'un ou l'autre. Et non l'un ET l'autre malheureusement.
Il y a une taxation sur la plus value mais il faut que je me renseigne à ce sujet. Elle sera différente je pense si vous avez déduits ou non fiscalement.
Ces 3 épargnes totalisent 4000€/an dont je déduis en plus +/- 700€/an des impôts (+ dans 3 ans, pour valeur d'action identique, je toucherai 1800€/an grâce au matching)
Grâce à ces solutions (peu nombreuses) c'est comme si l'état mettait une partie de l'argent épargné à notre place.
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ASSURANCE GROUPE & AVANTAGES
Assurance Groupe Employeur: 115€/mois d'épargné
En plus de tout cela, mon employeur paye 140€/mois (dont 25€ payé par mon salaire net) pour une assurance-groupe (assurance-vie 1er pilier des pensions) qui me permettra d'avoir un petit pécule en cas de sortie/retraite.
Voiture de société/Carte essence 517€/mois "d'épargné".
J'ai longuement hésité à mettre ce paragraphe et finalement comme on parle d'argent et que la voiture prend une part (de + en +) important dans le portefeuille d'un ménage, je pense que ça à sa place ici.
Analysons et parlons un peu de chiffre.
Mon employeur me met à disposition une voiture de fonction (utilisable à fins privées) que je peux choisir dans un catalogue dont les prix sont +/- de 30K€. Cette voiture est remplacée tous les 4 ans ou 150 000km.
La voiture de société me permet de ne PAS acheter de voiture.
Si je venais à devoir l'acheter (pas de voiture de société) bien que je roule 60 000km/an je fixe une durée de vie de 7 ans à la voiture valant 30K€, j'arrive à un avantage de 357€/mois.
La voiture de société me permet de ne PAS payer les entretients, les pneus, la taxe de roulage, de mise en circulation, de CO2, et l'assurance.
Précédemment j'avais une vieille occasion qui m'avait couté 1500€ et j'en avais eu pour 1200€/an juste pour l'assurance et les taxes.
Je compte donc 150€/mois d'économisé pour ces frais/assurances/taxes.
En plus de cela, il y à la carte essence. En extrapolant je vais faire à peu près 40 000km/an pour le travail et 20 000km/an à titre personnel, privé. Je ne vais compter que l'avantage des 20 000km d'essence car l'essence du travail/trajets vers le travail sont déductibles.
Cet avantage d'essence perso de 20kkm, je le calcule à 130€/mois (diesel 5.5L/100).
Si j'additionne tout j'arrive à 637€/mois.
Comme taxation sur cet avantage en nature, basé sur le prix catalogue de la voiture + ses émissions CO2, je paye +/- 120€ net/mois de mon salaire que je déduis des 637€/mois. = "Avantage net: 517€/mois."
Je le met entre " ", car il est clair que sans voiture de société mon salaire aurait été plus important. Mais je ne pense pas qu'il aurait été augmenté d'autant en net soit +de 800€ brut/mois.
Je laisse au lecteur le soin de tirer ses conclusions sur l'avantage ou non d'une voiture de société/essence.
Perso, je pense que c'est clairement un avantage sans parler de la tranquillité que cela apporte envers les pépins de voiture, assurances etc.
Je ne détaillerais pas les chèques repas, éco-chèques, assurances, Abo gsm. Ca n'a pas lieu d'être.
----
INVESTISSEMENTS
Investissement locatif : en projet
Pour ma part je regarde du coté d'un investissement locatif sur le centre ville abordable qu'est Liège. Je rappelle le principe: les loyers remboursent les mensualités du crédit hypothécaire. Sauf exception les banques demanderont d'apporter généralement les frais de notaires et d'enregistrement (comptez 17% du prix de la maison
). Donc pour un achat d'investissement immobilier de 100K€ il faut compter 17K€ de fonds propres (qui partiront en fumée). Voyez un peu plus large pour les rénovations, rafraichissement à faire également.Dans ce genre de projet il faut faire très ATTENTION aux vacances locatives, càd bien estimer le taux de remplissage du bâtiment car pour autant de studios vides, c'est comme si vous les payiez directement de votre poche et ça devient vite insoutenable.
Je commence à être bien renseigné sur le sujet, je suis à deux doigts de conclure une affaire pour un immeuble ayant 5 biens locatifs. J'ai déjà été visité des banques, l'urbanisme, les contributions, architectes... Pour tout ce qui est des prêts, des taux, des frais, des taxes et autres je saurais en parler
Les taux d'intérêt sont actuellement historiquement très bas, il est donc important d'en profiter dans cette voie là !
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EPARGNE
Rien pour le moment
Au fil des années précédentes (et des tournois de poker :-D ) j'ai constitué un petit bas de laine qui pour l'instant croupi sur un compte à vue (10K++) et j'aimerai bien le placer.
Les taux d'épargnes sont au plus bas, la meilleure offre du marché est à 2.60% de taux d'intêret. Les banques sont clairement très décevantes.
J'aimerai cependant connaitre les opportunités en épargnes ou investissements, placements, j'en appelle là à vos expériences, vos connaissances ?
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DERNIER CONSEIL
N'achetez pas de biens de consommation à crédit ! Sauf à la limite du mobilier.
Plz argumentez et détaillez un max les reply.
