$, placements, investissements et déductions fiscales

Discussion dans 'Travail, jobs' créé par StarflaM, 23 Août 2012.

  1. Offline
    StarflaM Elite
    Dernièrement l'argent a déchainé les passions dans un sujet intéressant, mais malheuresement le pathétisme de son créateur a voué le topic à sa fermeture.

    Et si on parlait des possibilités d'épargne, d'investissements, de placements... d'un point de vue pragmatique et à la portée de tous.

    Je vous relate mon expérience, je tâtonne toujours, je ne déclare pas du tout être expert ou connaisseur !



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    DEDUCTIONS FISCALES

    Pour ma part j'ai commencé dans la vie active récemment et n'ayant pas de prêt hypothécaire pour une habitation personnelle, mon épargne s'est tournée, avant toute chose, vers 3 placements dans le but de cibler le panier de déductions fiscales.
    En effet, les impôts on ne sait pas y échapper quoiqu'il arrive, donc autant combiner épargne et déduction. Les deux couplés ensemble feront que les placements auront un rendement totalement hors concurrence.

    1) Une épargne-pension. 75€/mois
    Déduction fiscale/an: 273€ (max)

    Elle permet de déduire fiscalement 30% de l'argent épargné jusqu'à un plafond de 910€. Rien n'empêche de verser plus mais je me limite à 910/12 = 75€/mois sur cette épargne pension.
    L'argent part dans un fond d'investissement assez agressif; vu que le capital investi débute, il est très bas donc on ne risque pas de grosse somme. On peut oser une approche offensive.
    Au fil des années et de l'augmentation du capital on préfèrera une approche plus défensive.

    Je l'ai contractée chez Argenta (le fond lui est de Petercam). Il n'y a AUCUN frais d'éntrée/sortie ni de dépot.

    Attention: Dans certaines banques il y a des frais de dépot, il est préférable de ne déposer que les 910€ d'un coup 1x par an. Pour ma part comme il n'y a pas de frais, je fais des mensualités.


    2) Epargne Long-Terme (Assurance 21). +/- 100€/mois (non encore défini)
    Déduction fiscale/an: +/- 400€ (peut monter jusqu'à 660€)

    Tout comme l'épargne-pension, cette épargne long-terme est également déductible fiscalement jusqu'à 30% de 2200€. Ce plafond de 2200€ est fontion du revenu, et pour l'atteindre il faut quand même un salaire conséquent, je sais que je serai inférieur à ce plafond. Mon cas est étudié avec mon Courtier et je pense y mettre 100-120€/mois pour arriver vers les 1400€/an.

    L'investissement sera garanti à 0.5% minimum (pas de pertes possibles) + parts bénéficiaire, ce qui donne généralement ces dernières années dans les 3 à 4%/an.

    Il est possible de souscrire à une variante garantissant 2.85%/an mais les parts bénéficaires sont
    moindre et le taux dépasse rarement les 3%.
    Deuxièmement il faut savoir que l'état taxera (15% je crois) en sortie sur le bénéfice engendré par le taux d'intérêts garanti. Il faut donc parfois éviter les taux garantis dans certaines situation.

    Je vais souscrire à Self Life Dynamico de l'assureur Generalli.


    3) Plan d'Achat d'Action / Stock Purchase Plan (avec matching). 150€/mois
    Déduction fiscale: En concurrence avec l'Epargne Pension. Il faut faire un choix.

    Je suis employé/futur cadre dans une grosse boite de télécom (150 ans d'existence) et en tant qu'employé on peut y contracter un plan d'achat d'action.
    Je déduis de mon salaire net 150€/mois et tous les trimestres (achetées le 15) je reçois des actions pour 450€, jusque là rien de folichons, mis à part que ça devient intéressant car il y a un matching de 1:1.

    C'est à dire qu'après 3 ans, je recevrais 1 action supplémentaire par action que j'ai gardée durant 3 ans.
    Bref du 100% sur 3 ans pour peu que le prix soit resté stable (ou mieux encore s'il a évolué). Ainsi dans 3 ans je recevrais chaque mois des actions offertes gratuitement.

    Pour certaines cadre le matching est de 2, 3, 6 voir 8 (!!) pour les top-managers.

    Avant de souscrire j'ai un peu demandé autour de moi si c'était intéressant et beaucoup y trouvent de l'intêret de plus l'action est assez basse depuis quelques temps et vient d'assez haut, je pense que le prix de l'action n'est pas surestimé et c'est une bonne période pour en acheter ou du moins capitaliser sur un futur matching.

    Ces plans d'achats d'actions sont déductibles fiscalement mais c'est en concurrence avec l'épargne pension. Quand on remplit les feuilles d'impôts il faut donc choisir l'un ou l'autre. Et non l'un ET l'autre malheureusement.

    Il y a une taxation sur la plus value mais il faut que je me renseigne à ce sujet. Elle sera différente je pense si vous avez déduits ou non fiscalement.


    Ces 3 épargnes totalisent 4000€/an dont je déduis en plus +/- 700€/an des impôts (+ dans 3 ans, pour valeur d'action identique, je toucherai 1800€/an grâce au matching)

    Grâce à ces solutions (peu nombreuses) c'est comme si l'état mettait une partie de l'argent épargné à notre place.

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    ASSURANCE GROUPE & AVANTAGES


    Assurance Groupe Employeur: 115€/mois d'épargné
    En plus de tout cela, mon employeur paye 140€/mois (dont 25€ payé par mon salaire net) pour une assurance-groupe (assurance-vie 1er pilier des pensions) qui me permettra d'avoir un petit pécule en cas de sortie/retraite.


    Voiture de société/Carte essence 517€/mois "d'épargné".
    J'ai longuement hésité à mettre ce paragraphe et finalement comme on parle d'argent et que la voiture prend une part (de + en +) important dans le portefeuille d'un ménage, je pense que ça à sa place ici.

    Analysons et parlons un peu de chiffre.

    Mon employeur me met à disposition une voiture de fonction (utilisable à fins privées) que je peux choisir dans un catalogue dont les prix sont +/- de 30K€. Cette voiture est remplacée tous les 4 ans ou 150 000km.

    La voiture de société me permet de ne PAS acheter de voiture.
    Si je venais à devoir l'acheter (pas de voiture de société) bien que je roule 60 000km/an je fixe une durée de vie de 7 ans à la voiture valant 30K€, j'arrive à un avantage de 357€/mois.

    La voiture de société me permet de ne PAS payer les entretients, les pneus, la taxe de roulage, de mise en circulation, de CO2, et l'assurance.

    Précédemment j'avais une vieille occasion qui m'avait couté 1500€ et j'en avais eu pour 1200€/an juste pour l'assurance et les taxes.

    Je compte donc 150€/mois d'économisé pour ces frais/assurances/taxes.

    En plus de cela, il y à la carte essence. En extrapolant je vais faire à peu près 40 000km/an pour le travail et 20 000km/an à titre personnel, privé. Je ne vais compter que l'avantage des 20 000km d'essence car l'essence du travail/trajets vers le travail sont déductibles.

    Cet avantage d'essence perso de 20kkm, je le calcule à 130€/mois (diesel 5.5L/100).

    Si j'additionne tout j'arrive à 637€/mois.

    Comme taxation sur cet avantage en nature, basé sur le prix catalogue de la voiture + ses émissions CO2, je paye +/- 120€ net/mois de mon salaire que je déduis des 637€/mois. = "Avantage net: 517€/mois."

    Je le met entre " ", car il est clair que sans voiture de société mon salaire aurait été plus important. Mais je ne pense pas qu'il aurait été augmenté d'autant en net soit +de 800€ brut/mois.

    Je laisse au lecteur le soin de tirer ses conclusions sur l'avantage ou non d'une voiture de société/essence.
    Perso, je pense que c'est clairement un avantage sans parler de la tranquillité que cela apporte envers les pépins de voiture, assurances etc.

    Je ne détaillerais pas les chèques repas, éco-chèques, assurances, Abo gsm. Ca n'a pas lieu d'être.


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    INVESTISSEMENTS


    Investissement locatif : en projet

    Pour ma part je regarde du coté d'un investissement locatif sur le centre ville abordable qu'est Liège. Je rappelle le principe: les loyers remboursent les mensualités du crédit hypothécaire. Sauf exception les banques demanderont d'apporter généralement les frais de notaires et d'enregistrement (comptez 17% du prix de la maison :beuh: ). Donc pour un achat d'investissement immobilier de 100K€ il faut compter 17K€ de fonds propres (qui partiront en fumée). Voyez un peu plus large pour les rénovations, rafraichissement à faire également.

    Dans ce genre de projet il faut faire très ATTENTION aux vacances locatives, càd bien estimer le taux de remplissage du bâtiment car pour autant de studios vides, c'est comme si vous les payiez directement de votre poche et ça devient vite insoutenable.

    Je commence à être bien renseigné sur le sujet, je suis à deux doigts de conclure une affaire pour un immeuble ayant 5 biens locatifs. J'ai déjà été visité des banques, l'urbanisme, les contributions, architectes... Pour tout ce qui est des prêts, des taux, des frais, des taxes et autres je saurais en parler :)

    Les taux d'intérêt sont actuellement historiquement très bas, il est donc important d'en profiter dans cette voie là !


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    EPARGNE

    Rien pour le moment

    Au fil des années précédentes (et des tournois de poker :-D ) j'ai constitué un petit bas de laine qui pour l'instant croupi sur un compte à vue (10K++) et j'aimerai bien le placer.

    Les taux d'épargnes sont au plus bas, la meilleure offre du marché est à 2.60% de taux d'intêret. Les banques sont clairement très décevantes.

    J'aimerai cependant connaitre les opportunités en épargnes ou investissements, placements, j'en appelle là à vos expériences, vos connaissances ?


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    DERNIER CONSEIL

    N'achetez pas de biens de consommation à crédit ! Sauf à la limite du mobilier.


    Plz argumentez et détaillez un max les reply.
    StarflaM, 23 Août 2012
    #1
  2. Offline
    Igor Elite
    Depuis juillet 2008 je ne fais plus du tout confiance aux banques qui jouent avec notre argent sur le plus grand casino du monde qu'est la bourse. Il y a 2 ans, j'ai d'ailleurs retiré mon argent de mon épargne pension et place mon argent moi-même via une banque en ligne. C'est toujours ça en moins pour eux même si je sais qu'ils jouent aussi avec 90% de mon argent sur mon compte courant mais contre ça on ne sait rien faire car c'est bien légal.


    Grâce aux services que proposent ma banque en ligne, j'ai fait + de 300% en 4 ans avec des frais de transaction 8x inférieur à ceux que propose ma banque. J'aurais sans doute pu attendre une trentaine de vies pour avoir un tel rendement dans une banque classique...
    Igor, 23 Août 2012
    #2
  3. Offline
    Lesk Elite
    Je pensais passer à Keytrade mais le fait que ce soit uniquement en ligne est assez chiant.
    Passer par une banque tierce pour déposer les fonds et les transmettre chez eux, c'est pénible surtout quand t'as beaucoup de cash.

    Donc j'ai gardé mon compte Belfius et ouvert un compte épargne internet, c'est toujours mieux que rien...
    Lesk, 23 Août 2012
    #3
  4. Offline
    L@rgo_XIII G33K
    Thread qui peut être intéressant s'il est bien géré ;)

    Je viens de lire ce que tu racontes et ça m'intéresse. Venant de commencer à travailler je dois sérieusement penser à tout ça directement pour gérer au mieux mon argent.

    Premier truc qui me frappe : LA VOITURE, c'est clair que c'est un gouffre financier quand tu n'as pas une voiture de société.
    L@rgo_XIII, 23 Août 2012
    #4
  5. Offline
    StarflaM Elite
    @Igor: tu peux détailler comment tu as fait du 300% en 4 ans ? J'ai pas très bien saisi, tu as boursicoté manuellement ? Dans quel banque es-tu ?

    @Lesk: si Keytrade était en dur tu devrais quand même t'y déplacer pour déposer donc c'est pareil non ?
    Personnellement ça me dérange également énormément de me déplacer jusqu'à la banque, (en plus ayant déménagé elle se trouve à 30km) donc j'ai opté pour un compte ING gratuit qui se trouve juste à coté de chez moi. L'avantage ? C'est qu'il y a les machines "cash-in" où l'on sait y déposer du cash directement sur son compte. Après je n'ai plus qu'à faire un virement entre le compte ING et celui de ma banque. Ca me prend moins de 5 minutes au total !

    As-tu regardé si tu n'avais pas une banque près de chez toi avec cash-in possible ?

    Je pense que dans un premier temps, tu devrais te diriger vers une épargne pension ou tu y mets 75€ ou moins/mois. Ca te fait de l'épargne pour plus tard, compte ne pas retrouver cet argent avant les 65 ans, auquel cas tu es bien pénalisé au retrait MAIS dont tu y vois les bénéfices directement chaque années en déduisant 273€ des impôts (sur les 910 mis).


    Pour la voiture c'est légèrement biaisé dans le sens où je suis encore sur le scénario de l'achat d'une voiture à 30K€, si je devais m'acheter une voiture j'achèterai surement une à <20K€. Mais bon ça fait jamais que 100€/mois en moins dans le calcul.
    StarflaM, 23 Août 2012
    #5
  6. Offline
    beankiller Riz Jaune
    Si tu n'as que 10.000 euros de côté (épargne), garde-les.

    Une couille ça arrive vite, si tu dois avoir accès à des liquidités directement, c'est le meilleur moyen.
    Si t'es sûr de pas y toucher, trouve-toi un compte avec une prime de fidélité max.

    Si tu veux absolument le placer, le mieux c'est de prendre rdv dans ta banque/des banques et voir ce qu'ils ont à proposer.
    Un compte à terme x ans à cliquets évolutifs te donnera un rendement supérieur à ton compte épargne (attention au précompte mobilier) mais si tu dois sortir ta thune en urgence, tu peux te brosser sur ton rendement.
    beankiller, 23 Août 2012
    #6
  7. Offline
    StarflaM Elite
    C'est plus que 10K pas envie de m'étendre pour éviter l'effet Axel... :)

    Merci pour le renseignement.
    StarflaM, 23 Août 2012
    #7
  8. Offline
    L@rgo_XIII G33K
    Tu as raison pour la voiture, mais tu sais moi qui ait une petite voiture (mais neuve) j'arrive facilement à 500€ de coût global.

    Pour ce qui est de l'épargne pension, je n'y suis pas favorable pour le moment car si c'est en effet très intéressant fiscalement, ça reste un investissement pour un futur assez éloigné et donc de l'argent qui n'est pas disponible tout de suite. J'ai déjà une assurance groupe de ~140€/mois donc ce n'est pas non plus comme si je n'épargnais pas du tout pour ma pension.


    Mes objectifs premiers sont :

    - mettre de l'argent de côté pour les petits pépins à court terme comme dit Bean. C'est beau de prévoir l'avenir mais il faut avant tout assurer son quotidien. Ce n'est pas une honte, il y a des gens qui n'arrivent jamais à mettre de côté ou qui vivent carpe diem par choix.


    - constituer un capital de départ pour un projet d'investissement locatif (mais comme tu le dis bien, il faut bien calculer car il y a pas mal d'impondérables là dedans) ou pour me lancer dans un projet personnel (mais ça ce serait plutôt dans 2 à 3 ans).

    Ces deux objectifs là me semblent déjà très bien vu que je commence et avec le salaire que j'ai. Il faut savoir que j'aime bien vivre "à mon aise" sans essayer de couper 1 euro en 4. C'est un choix personnel évidemment.

    Par la suite, si mon budget me le permet alors oui je m'intéresserai à des placements à moyen voir long terme... mais on en est pas encore là.

    Celà n'empêche que je vais quand même essayer de faire une étude de marché pour déplacer mon livret vert ailleurs que chez ING (Je suis chez ING car on ne peut pas se passer d'une banque "physique" ne serait-ce que pour les dépôts/retrait cash. Mais aussi car j'ai un bon service là-bas). Ce n'est pas bien compliqué d'ouvrir un compte Keytrade ou autre et l'air de rien on grappille vite un peu d'argent en évitant bêtement des frais.
    L@rgo_XIII, 23 Août 2012
    #8
  9. Offline
    beankiller Riz Jaune
    J'ai parlé compte à terme puisque tu mentionnais épargne.
    Maintenant si tu as une somme à placer, dans ce cas, le mieux c'est effectivement de te tourner vers une institution financière, en commençant par te faire faire un profil de risque (obligation légale), tu verras où tu te situes (plutôt défensif ou au contraire dynamique) et là ton interlocuteur peut te proposer différents produits +/- risqués avec un rendement potentiel +/- élevé.
    beankiller, 23 Août 2012
    #9
  10. Offline
    pikachocho Elite
    Bonjour,

    DEDUCTIONS FISCALES
    Ne compte pas trop sur le fisc : ce qu'ils te "donnent" d'une main ils te la reprennent de l'autre ... Perso, je suis dégoutté point de vue fiscal : on trucide les revenus du travail.

    INVESTISSEMENTS
    Je t'encourage au niveau de l'investissement locatif : je trouve la location des kots/chambres d'étudiants est particulièrement intéressante.
    En effet, la location a des particuliers a ceci d'ennuyant que les contrats se concluent pour 3 ans : s'il y en a 1 qui te fais défaut t'es dans la dèche car les procédures judiciaires sont longues, pénibles et coûteuses.
    De plus, les locataires louant un bien qui leur servira de résidence principale bénéficient intrinsèquement de protections juridiques et de la bienveillance des Juges de Paix.

    Avec les étudiants, rien de tout ça : les contrats se concluent pour 10 mois,
    On peut louer une chambre facilement 300 € / mois : en fonction de la taille des appartements, tu peux faire 2 ou 3 chambres /étage
    si 2 chambres par étage : 600 x 5 = 3000 € /mois X10 = 30000 €/an
    si 3 chambres = 900 x 5 = 4500 € / mois x 10 = 45000 € /an
    Renseigne toi bien au niveau de la législations sur les kots étudiants : la législation varie selon la région. A Bruxelles louer un kot étudiant est un véritable défi: selon des info entendue sur la rtbf, il y a un manque de chambres estimé entre 300-400 chambres
    Renseigne-toi si la situation sur Liège est similaire.
    De plus, la brique reste une valeur sure par les temps qui courent.
    Je te conseille un site pour les prêts hypothécaire : hymmoteker
    Calcule bien tes charges ( précompte immobilier, assurance batiment-incendie, prêt )

    Bonne M...
    Pik@
    pikachocho, 23 Août 2012
    #10
  11. Offline
    aKC1a OldSchool CS Star
    Perso, je suis assez conservateur, donc, je fais le minimum déductible et le reste, je mets dans la brique, en plus je suis assez gâté par le boulot avec voiture et épargne pension.

    J'ai une épargne pension perso, une épargne pension payée par mon boulot.
    J'ai une voiture de société;
    J'ai investi (acheté) dans un appartement neuf dans le centre de Namur y'a 5 ans, j'ai fait un bénéfice dessus, j'ai vendu et fait un transfert d'hypothèque et ajouté le bénéfice dans la boucle pour acheter une maison.
    Dans 5 ans, je revends la maison. et je compte continuer comme ça tant que la brique fonctionne.

    Très peu de risque et un bénéfice de 35% en 5 ans sur l'appart.

    @beankiller: tu sens le poney quint'
    aKC1a, 23 Août 2012
    #11
  12. Offline
    L@rgo_XIII G33K
    Au sujet de l'investissement locatif. "J'ai entendu dire" que si tu empruntes pour ton premier bien immobilier mais que tu n'y résides pas, c'est un peu la merde niveau fiscalité. Quelqu'un a des précisions à ce sujet ?

    De plus comment emprunter en plus de tes frais de logements alors que normalement tu ne peux pas emprunter pour une mensualité supérieur à 1/3 de tes revenus disponibles (donc au mieux ton salaire diminué de tes propres frais de logement).
    L@rgo_XIII, 23 Août 2012
    #12
  13. Offline
    aKC1a OldSchool CS Star
    tu dois y résider pour accéder à certains avantages fiscaux que je ne pourrai spas te citer car je les connais pas.
    Mais de toute manière en effet, dur d'acheter pour louer et de louer à coté, surtout que les banques seront moins enclin à te filer ton prêt a mon avis.

    J'ai vécu dans l'appartement pendant les 5 ans pour information :) (et nous étions en couple à acheter aussi of course).
    aKC1a, 23 Août 2012
    #13
  14. Offline
    Igor Elite
    @StarflaM: ça fait 5 ans que je suis chez Binckbank, je trade essentiellement à court terme sur le Bel 20, Cac 40 et AEX en actions et en produits dérivés sur les indices boursiers (principalement sprinters et warrants). Je m'intéresse également beaucoup à l'or dont le cours est assez facilement prévisible.

    Je me suis bien sûr déjà pris qq bonnes claques du genre perte de 1000€ en 10 minutes mais heureusement, l'inverse se produit bien plus souvent. En moyenne, sur 10 trades je sors "green" 7x, statu quo 1x et "red" 2x.

    Il "suffit" de mettre en place une stratégie bien définie et d'ajuster tes outils correctement pour définir tes signaux d'achats et de ventes. Le trade parfait n'existe pas, donc la frustration fait partie du business. Dans ce milieu tu ne peux compter que sur ta propre analyse et ta propre stratégie, il ne faut surtout pas faire confiance aux autres et encore moins aux recommandations des banques...
    Même si ça me passionne, pour rien au monde j'irai bosser dans une banque!
    Igor, 23 Août 2012
    #14
  15. Offline
    Liandoran Redeemer and Destroyer
    Mwouais personnellement je préfère des investissements plus sûr et fiable comme fait StarflaM que de jouer dangereusement avec de l'argent. Le risque est quand même grand, en une seule journée tu peux perdre ce que tu fais en 10 ans et quand c'est pas de l'argent "en trop", c'est pas une bonne solution selon moi ;)
    Liandoran, 23 Août 2012
    #15
  16. Offline
    Lesk Elite
    Dans la campagne, le plus proche est à 10km, en ville et c'est Belfius qui est majoritaire partout.
    Quand je suis à Liège, j'ai la Belfius à 200m donc ça pose pas de soucis, idem pour LLN où elle est à côté de la gare.

    Le soucis c'est que c'est super lourd de devoir faire l'intermédiaire : dépot Belfius, attendre que ce soit sur ton compte, virement Keytrade.
    Pour au final, rien y gagner vu que les taux sont similaires je pense, quitte à perdre 0.25% j'ai plus d'intermédiaires.
    Lesk, 23 Août 2012
    #16
  17. Offline
    L@rgo_XIII G33K
    "epargne pension par un employeur" = assurance groupe. (EDIT: je dis une connerie, ça peut aussi être une épargne pension complémentaire)

    Tu n'as pas de déduction fiscale supplémentaire mais c'est une façon comme une autre de te rémunérer en étant moins taxé.

    J'ai trouvé ce PDF qui explique dans les grandes lignes mais qui est suffisamment clair que pour comprendre l'intérêt de la chose ...
    L@rgo_XIII, 23 Août 2012
    #17
  18. Online
    koraz Tiède
    Etant sur le point de faire bâtir quelques appartements j'aimerais un renseignement.

    N'est ce pas plus intéressant de faire construire ou acheter des kot pour les louer?

    Je viens d'y penser et donc je me renseigne. Je vois des kot, sur BXL à 165K pour 50m2... Je trouve ça très cher payé. Combien se loue un kot de 50m2?
    koraz, 23 Août 2012
    #18
  19. Offline
    bullrojp Let's play some GAIMZ !!!
    Tu peux viser jusqu'a 600 euro / mois si top rénové.

    500 euro est tout sauf exagéré.

    Pour te donner une idée a mon agence j'ai un studio 42m² prox flagey pour 125K euro avec 15K de frais a prévoir. Rénové ca peut se louer 525/550.

    Si tu le meuble design et que t'accepte des plus courte durées (de 6 a 12mois) tu peux même tirer jusqu'a 700 euro / mois.

    Tout les prix s'entendent hors charges.
    bullrojp, 23 Août 2012
    #19
  20. Online
    tifrit 13:37
    dépend si tu fais construire pour louer ou pas, l'avantage quand tu fais construire c'est que tu peux faire plus de niveaux que si tu rachètes une bâtisse classique qui a max 3niveaux et qui est mal optimisé et qui bouffe de l'énergie.

    Puis un kot de 50m² peu de personnes en voudraient si tu veux mon avis,
    20m² pour moi c'est raisonnable pour une chambre d'étudiant sans sdb.

    Dans tout les cas la brique c'est toujours rentable, plus valus, et le loyer tu le perçois même après ta mort !
    tifrit, 23 Août 2012
    #20